Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя

Юристы указывают на то, что кредитные организации часто включают в текст договора с заемщиком формулировки, которые ущемляют интересы гражданина. Однако простым людям эти заявления абсолютно ни о чем не говорят. Лучше рассмотреть конкретные примеры условий кредитного договора. Понять, насколько нарушены права заемщика в тексте банковского документа, достаточно сложно. Но если человек уже знает, как именно ущемляют интересы заемщиков, он сможет обнаружить такие пункты в тексте своего договора с банком.

Типичные условия, нарушающие права заемщика

Часто об ущемлении прав заемщик узнает уже после того, как подписал договор с банком. Этого можно было бы избежать, если бы человек внимательно прочитал условия документа или показал его юристу. Но для начала нужно хотя бы понимать, о каких именно нарушениях может идти речь. Наиболее распространенные случаи мы рассмотрим далее.

• Вас обязали застраховать жизнь и здоровье, купить полис от потери работы или утраты права собственности. При оформлении кредита обязательным является только страхование залогового объекта, все остальные виды финансовой защиты исключительно добровольные. Навязывание этой услуги – настоящее ущемление прав заемщика.
• За осуществление банковских действий не могут браться комиссии. Например, финансовая организация включает в условия кредитного договора плату за рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение банковского счета, выдачу денег, подключение к страхованию, пополнение ссудного счета, выпуск банковских карт и т.д. При наличии таких пунктов договор с банком можно признать неправомерным и вернуть уже оплаченные комиссии. Дело в том, что это расценивается как дополнительная услуга, навязывать которую незаконно.
• В тексте описано множество оснований для досрочного возврата полной суммы долга с процентами. Однако это прямо противоречит законодательству, которое оговаривает строго определенные причины для подобного рода требований.
• В условиях кредитного договора местом рассмотрения возникших споров значится суд по месту нахождения банка. Если обратиться к законодательству о защите прав потребителей, можно найти указание на возможность выбора суда заемщиком, когда он предъявляет иск к кредитору.
• В договоре с банком прописано, что он имеет право в одностороннем порядке менять его условия. Важно понимать, что ни одна из сторон не вправе самостоятельно корректировать текст кредитного соглашения. Предварительно он должен оповестить заемщика о грядущих изменениях и получить его официальное согласие. За исключением ситуаций, когда внесение новых условий происходит по решению суда.

Любое изменение пунктов кредитного договора обязательно сопровождается заключением дополнительного соглашения, подписанного обеими сторонами.

• Незаконен штраф за отказ потенциального заемщика от получения кредита. Если такой пункт содержится в договоре с банком – это ущемление прав потребителя. Не могут быть включены условия о требовании взыскания неустойки за отказ от выполнения обязательств. Дело в том, что подобные положения влекут за собой ухудшение положения заемщика.
• Любые справки о состоянии кредита выдаются бесплатно. Комиссии за их предоставление неправомерны.

Если вы обнаружили такие пункты в своем договоре с банком можно смело требовать их исключения, потому как они ущемляют ваши интересы. Заемщик может обратиться за защитой прав потребителей или расторгнуть соглашение, в том числе и через суд. Солидные крупные банки следят за своей репутацией и не включают подобные условия в договора с заемщиками, обычно такие нарушения допускаются небольшими кредитными организациями.

Расторжение соглашения

Если условия кредитного договора неправомерны, заемщик имеет полное право требовать его расторжения в одностороннем порядке. Делается это путем подачи претензии или обращения в суд. Если после рассмотрения направленного в банк заявления, тот не готов пойти навстречу клиенту, придется подавать иск. При этом заемщику следует придерживаться рекомендованного порядка действий.

1. Первым делом составляется заявление на адрес банка с требованием расторгнуть кредитный договор. Обычно такие обращения составляются на специальных бланках, но заемщик имеет право написать его самостоятельно в свободной форме. В документе указывается причина отказа от дальнейшего взаимодействия с кредитором и основные реквизиты договора. Следует передать заявление лично в банковское отделение или направить его заказным письмом.

Важно! При передаче заявления требуйте проставления отметки о его приеме в работу, чтобы впоследствии доказать попытку досудебного решения вопроса.

2. Дождитесь ответа на поданное заявление, он может быть положительным или отрицательным. На тот случай, если банк решить проигнорировать обращение, у вас на руках будет второй экземпляр документа. Требуйте предоставления официального решения в письменном виде.
3. Если кредитор согласен, подписывается мировое соглашение о расторжении кредитного договора. Для этого стороны должны сначала прийти к компромиссу.
4. В случае отказа заемщику придется идти в суд. Чтобы обеспечить защиту прав потребителя, лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Он составит исковое заявление и будет представлять интересы истца в суде.

Если ваше дело ведет юрист, беспокоиться о составе пакета документов не придется. К заявлению необходимо приложить доверенность на своего адвоката, квитанцию об оплате государственной пошлины и копии иска для всех участников судебного процесса. Заемщику следует предоставить оригинал его кредитного договора и выписку с банковского счета, подтверждающую оплату долга. Также потребуется переписка с банком, которая велась с целью досудебного урегулирования вопроса.

Затем происходит само рассмотрение дела в суде. Позицию заемщика отстаивает его адвокат, он будет требовать расторжения кредитного договора. Основное внимание в судебном процессе отдается предоставленным документам. Следует делать упор на ущемлении прав заемщика и включении в текст документа неправомерных условий.