Что такое основной долг по кредитке?

Оформив кредитку, держателю нужно разобраться, что такое грейс-период, обязательный платеж, запомнить базовые условия тарифного плана. Не менее важно понять, как рассчитывается основной долг по кредитной карте. Расскажем, из каких показателей он складывается, почему необходимо постоянно следить за размером итоговой задолженности.

Поясним на конкретном примере

Спросить, что представляет собой основной долг по кредитной карте, можно, позвонив на горячую линию банка. Правда, оператор вряд ли станет «разжевывать» смысл понятия, а просто озвучит: «это то, что потрачено с кредитки». Еще менеджер может порекомендовать заглянуть в типовой договор, но и там не представлено подробных разъяснений.

Можно попытаться поискать информацию на сайте банка-эмитента, но, как правило, пример расчета основного долга там не представлен. Так как же понять, какие числа сложить, чтобы получилось нужное значение?

Основной долг по кредитке складывается из сумм:

• потраченных на оплату товаров и услуг безналичным способом с помощью пластика;
• снятых со счета наличных денежных средств;
• переводов, совершенных через интернет-банк или другие системы самообслуживания;
• комиссий, списанных банком за обналичивание денег/переводные операции;
• списаний за оказываемые банком платные услуги (СМС-информирования, годовое обслуживание и пр.).

Основной долг по карточке ограничен кредитным лимитом и не может его превышать.

Предположим, оформлена кредитка Сбербанка на сорок тысяч рублей. Если одобренный кредитный лимит по карте 40000 руб., основной долг не может превысить этого значения, все, что начислено сверху, будет считаться сверхлимитной задолженностью.

Представим, что с кредитной карты Сбербанка потрачено:

• на оплату покупок 9000 руб.;
• обналичено 4000 руб.;
• переведено другому физическому лицу через интернет-банк 3000 руб.;
• на оплату комиссий за снятие и перевод 450 руб.;
• списано в счет оплаты опции СМС-информирования 60 руб.

Итого, общий накопленный долг за месяц составит 16510 рублей. Столько необходимо перечислить на карточку для сохранения грейс-периода. От этого значения будет рассчитываться минимальный обязательный платеж. Если он, к примеру, 10%, то внести необходимо 1651 рубль, плюс начисленные проценты.

Опасность минимального платежа

Многие держатели кредиток, не разобравшись в условиях и тарифах, совершают досадные ошибки при пользовании картой. Таким образом, управление финансами происходит нерационально, что ведет к потерям денег. Разберемся, какие базовые правила необходимо усвоить заемщикам.

Ежемесячно банк формирует выписку по кредитке. Обычно, у клиента есть еще 20-25 дней грейс-периода после получения отчета, чтобы внести на кредитный счет деньги. Сумма взноса может варьировать от размера обязательного минимального платежа до полного закрытия накопившейся задолженности.

Минимальный платеж устанавливается банком, обычно это 3-10% от накопленного долга по карте.

Чтобы иметь представление о минимуме, который нужно внести на счет, внимательно прочитайте типовой договор. В соглашении указаны основные тарифы, в том числе, процент обязательного платежа.

Всем известно, что самый выгодный клиент для банка, это не тот человек, который ежемесячно перекрывает задолженность по кредитке целиком. Финансовое учреждение предпочитает иметь дело с лицами:

• которые не могут оплачивать долг в течение грейса;
• периодически забывают внести минимальный платеж на счет.

На таком забывчивом клиенте банки и зарабатывают. Обычно, согласно тарифам, ставка по кредиткам достигает 30-40%, что гораздо выше годовой по потребительским займам. Поэтому кредиторам так выгодно выпускать пластики.

Если говорить о кредитной карточке, то:

• деньги с нее тратить очень просто и удобно;
• держатели, незаметно, расходуют больше, чем способны вернуть.

Поэтому многие клиенты, изначально планирующие пользоваться деньгами только в беспроцентный период, попадают в своеобразную «ловушку», и становятся «выгодными» для финансового учреждения заемщиками.

Также, исходя из практики, многие держатели карт заблуждаются касаемо правил погашения основного долга. Они искренне надеются, что если внести не все (как в примере 16510 руб.), а только, допустим, 10000, то годовая начислится лишь на оставшиеся 6510 рублей. Если не оплатить всю задолженность полностью в течении грейса, процент будет насчитан на общую сумму долга, вне зависимости, какая его часть уже возвращена на счет.

Это правило касается большинства банков, однако, есть «приятные» исключения. К примеру, Ситибанк принял политику частичного начисления процентов. Алгоритм расчета платы здесь таков:

• процент насчитывается только за фактическое время пользования кредитным лимитом. Это дни с момента совершения траты до того числа, когда средства будут возвращены на пластик;
• на сумму, которой не хватает до полного закрытия долга в течение льготного периода, процент начисляется за весь месяц.

Пользуясь кредитной картой, учитывайте свои возможности. Деньги со счета «улетают» быстро, а найти средства, чтобы внести на кредитку и уложиться в грейс, очень сложно. Старайтесь соблюдать сроки льготного периода, чтобы не платить банку огромные проценты.

Как правильно гасить долг?

Многие клиенты оформляют кредитки, надеясь именно на бесплатное пользование деньгами в течение беспроцентного периода. Тем более, отдельные банки предлагают грейс более ста дней (Альфа-Банк, ВТБ и др.). На практике иногда ситуация оказывается не такой радужной. С карточки тратится столько, что у некоторых просто не получается уложиться в льготное время.

Оплачивая задолженность по кредитке средними суммами, сэкономить не получится.

Как уже было сказано, даже если заплатить свыше минимального платежа, но меньше общей задолженности, банки все равно насчитают процент на весь накопленный с начала отчетного периода долг.

Нужно стараться уложиться в грейс. Идеально возвращать всю сумму задолженности до окончания льготного периода, даже если придется «перезанять» у родственников. Только так получится не платить проценты.

Многие финансовые учреждения специально дают некую «свободу» своим клиентам. Например, Тинькофф Банк, в буклете, где представлена информация по кредиткам, заявляет, что строгого графика платежей не предусмотрено. ТКС разрешает держателям кредиток платить столько, сколько они могут, с единственным ограничением – сумма должна быть не менее обязательного платежа.

В этом заявлении от Тинькофф скрыт подвох. В буклете, конечно, не сказано, что пока долг не погашен целиком, на него капают проценты. И люди, стремясь получить много, а платить по чуть-чуть, охотно оформляют карты, в будущем переплачивая банку внушительные суммы.

Если у вас не хватает денег, чтобы закрыть всю задолженность до окончания грейса, а занять не у кого, лучше поступать так:

• перечисляйте на счет минимальный платеж и насчитанные проценты;
• разницу между необходимым минимумом, и имеющимися деньгами сохраняйте на депозите. Это возможность получать хотя бы небольшой доход со своих сбережений;
• когда на вкладе накопится сумма, достаточная для закрытия долга, снимайте деньги и вносите на кредитку.

Очень важно скорее закрыть долг по кредитной карте. Это позволит не платить банку «грабительские» проценты. Поэтому старайтесь действительно копить деньги на депозите, не тратя их на другие цели.