Чем отличается полная стоимость кредита от процентной ставки?

Выбирая программу кредитования, люди, изначально, смотрят на процентную ставку. На первый взгляд, кажется, что чем меньше годовая, тем выгоднее предложение. Однако итоговая переплата по займу может оказаться на порядок выше, чем обещалось. Почему такие ситуации не редкость?

Отличие полной стоимости кредита от процентной ставки в том, что на общую переплату влияет не только годовая, но и другие обязательные платежи, неизбежные при оформлении и пользовании ссудой. Разберемся, какие комиссии могут влиять на итоговую сумму понесенных заемщиком расходов.

О полной стоимости займа

Полная стоимость ссуды – это общие расходы, которые придется понести заемщику в процессе обслуживания приобретенного кредита. Кроме суммы процентов, финансовые учреждения могут брать с физических лиц плату за оказание дополнительных услуг, например, обслуживание счета, подключение к программе страхования.

Дополнительные сборы увеличивают общую стоимость кредита, поэтому до подписания договора обязательно уточнять, какие платные услуги включены в тарифный план.

Банки действуют хитро, они намеренно снижают процентную ставку, чтобы у людей сформировалось мнение о «дешевизне» кредита. В то же время вводятся дополнительные комиссии: за обслуживание и выдачу займа, страховые отчисления и пр. Выбирая кредитный продукт, можно заметить, что минимальная годовая действует только, например, при подключении заемщика к программе добровольного личного страхования.

Буквально несколько лет назад банки «шифровались», не называя клиенту полную стоимость кредита (ПСК). Это значение было известно исключительно специалистам, чтобы они могли оценить прибыль от выдачи конкретного займа.

Теперь, по закону, финансовые учреждения обязаны уведомлять заемщика о полной стоимости кредита.

Конечно, банки это делают осторожно. На сайтах финансовых учреждений, в описании условий тарифных планов, полную ставку по займу можно найти только в сносках, под рядом «звездочек». На главных страницах «красуется» минимальная годовая, обычно, сильно отличающаяся от ПСК.

Закон, обязывающий кредиторов раскрывать данную информацию, был принят в 2013 году. Согласно нормативному акту, банки теперь должны прописывать значение полной ставки по ссуде на первом листе договора, в верхнем углу справа. ПСК указывается жирным шрифтом и выделяется рамочкой.

Полная стоимость займа прописывается в кредитном соглашении в процентах годовых. Отдельные банки также указывают общую сумму всех расходов, которые будут понесены клиентом в ходе пользования кредитом, в рублях. Это более наглядно отражает итоговую переплату. Теперь клиенту проще сравнивать предложения разных банков. Сопоставлять тарифы только лишь по процентной ставке бессмысленно, обязательно смотреть именно на полную стоимость займа. Тогда получится выбрать действительно самую выгодную программу из всех.

Что входит в полную стоимость займа?

Не все платежи банку будут расцениваться как расходы, понесенные заемщиком в рамках кредитного соглашения. Некоторые взносы не учитываются при подсчете ПСК. Сначала разберемся, что входит в это понятие. При расчете ПСК, финансовым учреждением учитываются следующие клиентские взносы:

• возврат «тела» долга;
• оплата начисленных процентов;
• отдельные виды комиссий. Например, за выдачу займа или рефинансирование ипотеки;
• сборы за обслуживание карточек. Это может быть кредитка или дебетовый пластик, на которые перечисляются заемные деньги;
• страховая премия. В случае, когда участие в программе страхования влияет на окончательный размер годовой ставки.

Теперь остановимся на расходах заемщика, не учитываемых при расчете ПСК. Во внимание кредитором не принимаются:

• суммы неустоек и штрафов, начисленных за нарушение пунктов кредитного договора. Речь идет о пенях за просрочку платежей;
• комиссии за опцию СМС-информирования, безналичные переводы, снятие денег через банкоматы и пр.;
• обязательные платежи, от которых невозможно отказаться при приобретении займа (к примеру, взносы по страхованию квартиры при оформлении ипотеки);
• разница при конвертации валюты.

Именно из таких сумм и будет складываться полная стоимость. Например, в одном банке годовая по договору может быть 10%, а в другом – 15%. При этом, в первом ФКУ плата за подключение страховки составит 20%, во втором – 10%. В итоге, выгоднее будет обратиться в организацию, где заявленная процентная ставка выше, но зато итоговая ПСК меньше.

Законно ли если ПСК намного больше процентов?

Полную стоимость любого кредита можно заранее уточнить в банке, до подписания кредитного договора. Менеджеры не имеют права скрывать эти сведения, и должны предоставлять информацию по запросу. Только сравнив предложения нескольких ФКУ, можно остановить свой выбор на самом выгодном. Конечно, в законе «О потребительском займе» прописана точная формула для расчета показателя, но она достаточно сложна, чтобы вычислить значение самостоятельно.

ПСК может быть намного выше процентной ставки, заявленной в рекламе.

На самом деле, кредиторы не могут устанавливать ПСК в размере, каком им хочется. Этот показатель регулируется Центральным Банком РФ. По закону, предельная стоимость кредита не должна больше чем на 1/3 превышать среднюю по рынку ПСК (определяемую ЦБ).

Среднее и максимальное значение полной стоимости займа раскрывается на официальном сайте Центрального Банка. Показатель определяется отдельно для коммерческих банков, микрофинансовых организаций, ПК, ломбардов. Также величина будет различаться в рамках потребительских ссуд, автокредитов, ипотек и т.д.

К примеру, на 14.02.2020 года средняя по рынку ПСК для потребительских ссуд размером от 30000 до 100000 руб. составляла 19,597%. Путем несложных расчетов можно вычислить, что максимальная стоимость займа не должна превышать 26,129% годовых.

Может ли быть такое, что реальная стоимость кредита будет больше, чем заявленная в договоре? Такая ситуация вполне допустима, если, например, заемщик будет периодически пропускать платежную дату и после платить неустойку, или вносить ежемесячные платежи через банкомат с комиссией, или оплатит страховку, от которой, теоретически, можно было отказаться.

Отдельного внимания заслуживают кредитки. Подавляющее большинство банков предусматривают комиссию за снятие денег со счета через кассы и банкоматы, и она увеличивает полную стоимость займа. Но финансовое учреждение не может знать, будет ли держатель пластика обналичивать средства. Поэтому такие сборы не учитываются при расчете ПСК, так как заемщик может пользоваться карточкой только для безналичной оплаты.

Всех расходов, которые по закону не включаются в расчет ПСК, заемщик может избежать.

Поэтому итоговая стоимость кредита, «набежавшая» за весь срок пользования займом, может быть намного больше полной процентной ставки, указанной в договоре. Такая ситуация допустима, если клиент периодически совершал просрочки, оплатил добровольную страховку или подключил опцию СМС-информирования. Расходов, включаемых в ПСК, не избежать. И банки, рассчитывая показатель, принимают во внимание только эти суммы. Взяв кредит, клиенту придется вернуть «тело» долга вместе со всеми обязательными платежами по договору.