Расчет переплаты по кредитной карте

Немногим заемщикам приходит идея рассчитать переплату по кредитной карте. Обычно клиенты, не задумываясь, вносят на счет сумму, прописанную в СМС от банка. Это удобно, но, как показывает практика, в платеж иногда включается лишнее.

Чтобы не платить сверх положенного, лучше научиться самостоятельно рассчитывать ежемесячный взнос. Разобраться с порядком начисления процентов просто. Расскажем, как перепроверять, верно ли банк определил размер платежа.

Проверяем подсчет банка

Держатели кредиток привыкли, что банки сами рассчитывают ежемесячный платеж. Готовый результат всегда отражается в мобильном приложении, также о размере взноса ФКУ уведомляет посредством СМС. Мало кому приходит в голову перепроверить сумму к погашению.

Хотя всецело доверять банку нет оснований. Ошибки случаются везде, даже когда большую часть расчета выполняет программа. Что, если финансовое учреждение упустило какие-то нюансы, и теперь неправильно выдает платеж?

Информация о том, как рассчитывается платеж, есть в открытом доступе. Это не коммерческая тайна, никто ее не скрывает. Любой заемщик вправе узнать, как начисляются проценты по кредиту и от чего зависит итоговая сумма переплаты.

Для вычисления суммы процентов банками используется типовая формула.

Формула стандартная: СП = (СЗ х %/100)/365хДЗ, где:

• СП – сумма процентов к оплате;
• СЗ – сумма накопленной задолженности;
• % – годовая ставка по договору;
• 365 – число дней в году;
• ДЗ – дни задолженности.

Первое, что нужно узнать – какая сумма долга накопилась за период. Причем для удобства расчетов банкиры делят общую задолженность на:

• «наличную» – это деньги, которые были списаны с кредитки при переводах третьим лицам, обналичены через банкомат, выведены на электронный кошелек (обычно льготный период на подобные транзакции не распространяется, и процентная ставка применяется повышенная);
• «безналичную» – деньги, потраченные на оплату покупок через терминалы, онлайн-площадки, интернет магазины (на подобную задолженность проценты в дни грейса не начисляются).

Чтобы избежать ошибок в расчетах, лучше записать наличную и безналичную задолженность по отдельности. Тем более, процентная ставка для первого и второго типа операций обычно разная. Так получится два вычисления, а для итоговой суммы процентов значения нужно будет сложить.

При выполнении условий льготного периода отдавать процент за пользование кредитным лимитом не потребуется. Это тоже нужно учитывать. Если вы совершаете с карты исключительно безналичные операции и укладываетесь в грейс, то при расчете платежа банк будет применять нулевую ставку.

Посмотреть, сколько длится грейс по вашей кредитке, можно в договоре. Важно успеть полностью погасить накопленную задолженность до конца льготного периода. Тогда платить банку проценты за пользование деньгами не придется.

Следующая переменная – годовая ставка. Она устанавливается индивидуально и прописывается в договоре. Может быть разной для наличной и безналичной задолженности.

Если говорить о количестве дней в году, то для удобства большинство банков принимают в расчет число 365. Допускается – 360. Уточнить значение можно, позвонив на горячую линию кредитора. Также информация представлена в кредитном договоре, в разделе «Метод начисления процентов».

Последняя переменная в формуле – дни задолженности. То есть сколько суток прошло с момента образования долга до платежной даты. Для каждой расходной операции это значение будет своим.

Проценты платить дорого

Каждому заемщику понятно, как можно существенно уменьшить размер переплаты – избежать начисления процентов. И этого легко добиться, если пользоваться кредиткой грамотно. Все современные кредитные карты имеют грейс, в течении которого действует нулевая процентная ставка. Главное – соблюдать условия льготного периода и уложиться в сроки погашения.

Льготный период у каждой кредитки свой. Например, у СберКарты – до 120 дней. Если успеть закрыть задолженность за 4 месяца, то платить проценты банку не понадобится.

Важно разобраться, с какого числа отсчитывается льготный период. Одни банки засекают дни с момента активации пластика, другие – с первой расходной операции. Обязательно уточнить эту информацию у своего кредитора, чтобы не пропустить сроки.

В большинстве случаев грейс-период начинается с числа, проставленного на PIN-конверте кредитной карты.

Важно помнить, что некоторые операции не совместимы с грейсом. Например, обналичивание денег, переводы третьим лицам, покупка лотерейных билетов, вывод средств на электронные кошельки. В этих случаях проценты на сумму долга начнут «капать» со дня образования задолженности, нулевая ставка льготного периода действовать перестанет.

Есть кредитки, льготный период которых распространяется даже на обналичивание и переводы. Тогда нулевой процент будет действовать и на такие операции. Однако и здесь бывают свои ограничения, поэтому нужно внимательно читать договор.

Последствия снятия наличных

Обычно кредитки не предусмотрены для обналичивания. Только единичные банки предлагают кредитные карты со льготными условиями при снятии денег со счета. Большинство же, напротив, устанавливают повышенный процент на задолженность, сформированную подобным образом. Поэтому походов к банкомату лучше избегать.

Как быть, если требуется наличка? В таком случае лучше оформить стандартный потребительский заем. Тогда и годовая ставка будет ниже, чем по кредитке, и комиссию за каждую операцию обналичивания платить не понадобится. Например, за снятие денег с кредитной СберКарты придется отдать 3% от суммы, минимум 390 рублей, плюс банк начислит процент на задолженность.

Выгодно пользоваться кредитной карточкой несложно. Нужно отказаться от операций, не попадающих в грейс, своевременно вносить обязательный платеж, контролировать сроки, и успевать полностью погашать долг до конца льготного периода. Также держатель кредитки может получать все «плюшки» пластика – кэшбэк, скидки, мили, право бесплатного обслуживания.