Штраф по кредиту больше основного долга

Если на погашение взятого у банка займа вдруг нет денег, то молча не платить по счетам нельзя. Без попыток договориться с ФКУ, подать на реструктуризацию, сделать рефинансирование, признать себя банкротом, долг неминуемо вырастет. Может получиться штраф больше кредита. Чтобы не попасть в кабалу, необходимо действовать. Расскажем по пунктам, как «заморозить» долг и обжаловать претензии банка.

Общая информация о снижении неустойки

Сразу кредит не станет неподъемным, но после регулярных пропусков платежей финансовые потери неминуемо будут. Как быстро будет увеличиваться сумма долга, зависит от договора. Размер неустойки и штрафов обязательно прописывается на бумаге. Как правило, речь идет о внушительных цифрах.

Нередко начисляемая банком неустойка становится «нереально завышенной». Чем дольше заемщик тянет, тем сильнее грязнет в долговой яме – ежедневно пеня увеличивает задолженность на 0,1-0,3%.

 За пропуск обязательного ежемесячного платежа по кредиту банком предусмотрены штрафные санкции: фиксированные и процентные.

Маленькую неустойку списать вряд ли получится. Если пеня по кредиту больше основного долга или ее размер превысил его половину, то шансы на «заморозку» есть. Особенно, когда ФКУ пользуются сложившейся ситуацией и специально оттягивают обращение в суд. С каждым днем увеличивается переплата – прибыль для банка. Это не всегда законно.

По статье 333 ГК РФ должник вправе подать на снижение начисленной пени. Необходимо, чтобы ситуация попала под пункт «подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства». В таком случае суд встанет на сторону заемщика и инициирует перерасчет итоговой задолженности. Важно, что помимо размера выдвинутых ФКУ счетов судья рассмотрит и сопутствующие обстоятельства, которые напрямую не касаются последствий невыплаты, но положительно характеризуют физлицо.

Досудебный способ уменьшения штрафа

Если выдвинутые счета по неустойке больше тела кредита и банк еще не обращался в суд для взыскания долга, то можно попробовать урегулировать денежный без судебного разбирательства. Первым шагом необходимо посетить отделение ФКУ, взять полную выписку по займу и написать заявление о несогласии с начисленными процентами. Составляется бумага в свободной форме, от руки или на компьютере. Желательно помимо претензий указать и предложение по решению проблемы – попросить кредитора о снижении или отсрочке.

Пишется заявление в двух экземплярах:

• один передается сотрудникам банка;
• второй остается у должника, главное, проставить на бумаге дату и расписку о получении ФКУ первого экземпляра.

Если сотрудник банка отказывается ставить подпись на втором заявлении, то необходимо засвидетельствовать дату обращения в ФКУ иным способом. Самый простой – отправить бумагу по почте заказным письмом с уведомлением и описью. Таким образом кредитор не сможет не признать факта получения прошения.

Должник имеет право попросить кредитора снизить размер неустойки, направив соответствующее заявление.

Приняв заявление, банк в течение 10-30 рабочих дней должен сообщить о своем решении – отказе или принятии просьбы. Если выносится отрицательный ответ, то важно получить его в письменном виде. При попытках ФКУ обойтись без ответного письма придется идти в суд для снижения неустойки в законном порядке.

Если кредиторы неустойку начислили и уже обратились в суд, то должник вправе вручить ответное ходатайство о снижении штрафной суммы. Составляется бумага по определенной форме при помощи адвоката. Желательно приложить к документу и ранее отправленное, но так и не рассмотренное банком прошение о пересмотре долга.

Тактика уменьшения штрафа в суде

Подача заявления в банк или ходатайства в суд лишь гарантирует, что прошение будет рассмотрено. Не факт, что судья или кредитор встанет на сторону должника. Чтобы не отягощать свое положение дополнительными материальными издержками, стоит заранее оценить шансы на победу и списание переплаты. Так, следует учесть несколько важных моментов.

• Понес ли банк серьезные убытки из-за просрочки? По закону ФКУ имеет право взыскивать неустойку при нарушении обязательств второй стороны, но размер и итоговая сумма начислений должна быть в пределах разумного.
• Соразмерна ли неустойка ставке рефинансирования Центробанка РФ? Законом установлен максимально возможный процентный сбор с заемщика. К примеру, если кредитор ежедневно требует 0,3%, то это более 100% годовых. Такой тариф существенно превышает рекомендуемый ЦБ РФ процент.
• Как соотносится сумма задолженности и размер начисленной неустойки? Если основная часть долга выплачена, заемщик задолжал немного, а выставленный банкиром счет значительно превышает «тело кредита», то закон, скорее всего, будет на стороне должника.
• Тянуло ли ФКУ с обращением в суд? Стоит проверить, обоснованно ли задерживалось разбирательство по невыплаченному кредиту. Да, кредитор имеет право подать ходатайство в течение всего срока исковой давности, но лучше обратить внимание судьи на факт намеренной задержки. Возможно, банк хотел умышленно обогатиться.

Важно доказать суду и невозможность уплаты нависшего долга. Плохое состояние здоровья, наличие иждивенцев, нетрудоспособность, резкое ухудшение финансового положения, внезапное увольнение – все это сыграет на руку должнику.

Гарантии победы нет – суд нередко поддерживает кредитора. Главное, чтобы решение судьи было подкреплено фактами и аргументами. Если отказ в прошении вынесено без явных причин, следует обжаловать приговор в вышестоящей инстанции.