Как банки зарабатывают на кредитных картах?

Кредитные карты – самый распространенный банковский продукт, они есть практически у каждого человека. Именно их активно продвигают банки, буквально навязывая своим клиентам. Выгодность для заемщика очевидна – это и льготный период без уплаты процентов, и всегда доступный денежный лимит, и кэшбэк. Но как банки зарабатывают на кредитках, если клиенты пользуются беспроцентным сроком погашения? Ни одна кредитная организация не станет работать себе в убыток, поэтому клиенту все равно придется вносить определенную плату.

Из чего складывается прибыль банка?

Первым делом разберем особенности кредитных карт, потому как они серьезно отличаются от иных вариантов банковского кредитования. У кредитки есть льготный период, когда клиент может вернуть всю сумму долга в определенный срок без процентов. Ответственные заемщики стараются оплатить задолженность точно до определенной даты и не переплачивать.

Как банки заработают на кредитках, если все владельцы карт станут пользоваться беспроцентным периодом? Тогда прибыль финансовой компании будет равна нулю? Вовсе нет, даже в этом случае у банка существует заработок на кредитных картах.

• Комиссия за выпуск кредитки. Некоторые банки берут плату на оформление карточки, другие снимают ее при внеплановом перевыпуске (к примеру, при краже или утере). Выдача обновленного пластика по истечении срока действия обычно проводится бесплатно. Впрочем, не стоит радоваться, просто эта услуга включена в годовую стоимость тарифного плана.
• Блокировка или разблокировка кредитной карты. Как правило, эта опция бесплатная, но в определенных банках и за нее может взиматься комиссия.
• Годовая стоимость обслуживания – второй по значимости заработок на кредитках после выплаты процентов. Даже если вы всегда возвращаете долг банку в рамках беспроцентного периода, за пользование картой все равно придется заплатить. Цена кредитки зависит от ее статуса и условий тарифного плана. Впрочем, это вовсе не означает, что не существует бесплатных кредиток. В рамках персонального предложения или рекламных акций банки часто предлагают кредитные карты без годовой платы.
• Дополнительные услуги. Такие сервисы, как мобильное приложение, личный кабинет на сайте и выписка по счету предоставляются бесплатно. Но за остальные придется заплатить, к примеру, за СМС-оповещение берется ежемесячная комиссия в размере 50-60 рублей. Эти сервисы, безусловно, очень удобны и за умеренную плату помогают контролировать состояние кредитной карты.
• Главная прибыль банка основана на безответственности заемщиков, которые забывают внести ежемесячный платеж. Кажется, в чем смысл для кредитора, чтобы люди выходили на просрочку? Дело в том, что тогда клиенту придется оплатить штраф, пени и часто повышенную процентную ставку, что выливается в круглую сумму.

Обратите внимание! От дополнительных платных услуг по кредитной карте можно отказаться в любой момент.

К счастью для банков, далеко не все клиенты пунктуальны и вовремя вносят платежи. Скорее даже таких меньшинство, так что о прибыли кредитора можно не переживать. Выше мы перечислили не все возможные варианты получения дохода кредитными организациями, существуют еще страхование, дополнительные опции и т.д. Конечно, никакого обмана со стороны финансовых компаний нет, просто многие держатели кредиток даже не удосуживаются прочитать условия тарифного плана.

Стоимость СМС-оповещения, годового обслуживания или ежемесячной страховки кажется небольшой. Но если посчитать, сколько банк зарабатывает на этих услугах в масштабе страны, суммы получаются просто огромными. Такой вид займа считается вторым по выгодности в банковской сфере, так что смысл выдавать кредитные карты почти всем желающим все же есть.

Мнения заемщиков

Рамзан, г. Казань

Добрый день, хочу рассказать об опыте получения кредитки в Альфа-Банке и призвать не пользоваться его услугами. Мне предложили карту под 24,9%, причем оформить заявку можно было прямо через приложение. Я так и сделал, и тогда в индивидуальных условиях значился этот же процент.

После одобрения мне выпустили виртуальную кредитку, но под 40% годовых! Я ею не пользовался и сразу же отказался от такого «выгодного» предложения. Но сейчас банк требует, чтобы я оплатил 100 рублей непонятно за что! Вот такой заработок на кредитных картах на пустом месте!

Екатерина, г. Ростов-на-Дону

В сентябре писала заявление на закрытие кредитки. Прошло 3 месяца, ничего не сделано, поэтому повторно обратилась в службу поддержки с требованием объяснить причину этому. Мне ответили, что никакого заявления от меня не было. Тогда оператор Михаил составил новое обращение и озвучил мне дату закрытия – 22 декабря. 23 числа счет так и числится активным, в БКИ также отображается.

Важно! Оформлять заявление на закрытие кредитки желательно в отделении банка, при этом на втором бланке сотрудник должен проставить отметку о приеме его в работу.

Снова пишу в службу поддержки. Они заново составляют обращение и теперь уже говорят новую дату – до 1 февраля 2020 года. Что это такое, издевательство над клиентами?! Просто поражена непрофессиональной работой банка!

Сначала потеряли мое заявление, второе обращение не выполнили, теперь вот еще одно. Может быть просто это такой заработок на кредитных картах? Мало прибыли еще принесла вам, что мне отказываете в закрытии кредитки?

Makusoff, г. Москва

Считаю, что меня обманули с картой рассрочки, той, которую Харламов рекламирует. В рекламе говорится, что идет новогодняя акция, по которой увеличивается минимальный период рассрочки до 10 месяцев. Раньше уже проводилась такая кампания, и это было здорово!

Я просмотрел рекламные ролики в интернете, внимательно прочитал все условия акции, в том числе написанные мелким шрифтом и сделал вывод, что подхожу под них. Зашел в мобильное приложение, чтобы проверить новые сроки оплаты, и тут меня ждал сюрприз. В интернет-банке вообще ничего не изменилось. Тогда я составил претензию, что у меня не действует новогодняя акция, хотя по условиям банка я полностью ей соответствую.

Через несколько минут мне позвонила сотрудница, занимающаяся работой по претензиям. На мои вопросы ответила, что акция доступна только новым клиентам. Да, банк был неправ, что не указал это важное условие в рекламе. При разговоре она ссылалась на правила предоставления льготных условий обслуживания.

Смотрите сами, вот они пишут: «Срок действия с 11.11.2019 по 15.12.2020, период присоединения к акции с 11.11.2019 по 31.12.2019. Период участия – 30 дней с момента заключения договора потребкредитования по карте рассрочки Свобода». В целом, никаких препятствий для участия в этой акции нет, но подключать меня не будут. «Жалуйтесь, куда хотите», — только и ответили мне банковские сотрудники.

Я разочарован условиями новой акции, раньше банк не позволял себе такого отношения к постоянным клиентам. Мне бы тоже хотелось как раньше пользоваться длительной рассрочкой, но компания решила по-другому. И вообще, получается, что банк нарушает условия собственной акции, в чем тогда ее смысл?