Автокредит с просрочками и плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история негативно сказывается на возможности получить хоть какой-нибудь кредит, в том числе для покупки авто. Даже если клиент подходит под все остальные требования банка. Просроченные платежи говорят о том, что этот человек потенциальный должник, и кредитор предпочитает с ним не связываться. Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей и просрочками? Не все так мрачно, как кажется, ведь многие кредиторы готовы предоставить ссуду на особых условиях.

Стоит ли затевать приобретение займа?

Банковская история клиента проверяется при оформлении любого кредита, даже если он подразумевает залог машины. Взять автокредит с низким кредитным рейтингом сложнее, чем обычный потребительский. Дело в том, что такие договора заключаются на крупную сумму и длительный срок. Для заемщика кредит на машину может быть выгоден только, если он планирует рассчитаться с ним за короткий период.

Еще одна важная особенность автокредитования – оформления залога приобретаемого авто. Для обеспечения гарантии выплаты кредитор может забрать у клиента ПТС. Так он будет уверен, что машину не продадут без соответствующего уведомления.

К тому же, при длительной просрочке возможна реализация залогового транспорта по решению суда. Подавать исковое заявление финансовая организация обычно не торопится, ведь это серьезные затраты ресурсов и времени, но не стоит забывать о таком развитии событий. Кредитору проще отказать потенциальному просрочнику, чем потом взыскивать с него задолженность.

Каковы шансы?

В то же время у любого человека (за исключением самого злостного банковского должника) есть шанс на одобрение автокредита. Решение всегда принимается индивидуально на основании многих факторов. Конечно, кредитная история играет большую роль, но не решающую. Также обращается внимание на длительность и количество просроченных платежей, причину их возникновения.

Вероятность одобрения выше, если клиент подает заявку на оформление займа не через кредитора, а в автосалоне на приобретение конкретной машины.

Статистика говорит, что только 8% потенциальных заемщиков получают отказ. Остальным покупателям приходит одобрение, и далеко не у всех есть отличная кредитная история. Если вы обращаетесь в крупный автосалон, вам предложат на выбор 10-15 банков партнеров, где можно взять кредит на автомобиль. Гиганты рынка автокредитования (к примеру, Сбербанк и ВТБ) строго отсеивают потенциальных должников, ведь и условия займов у них достаточно выгодные.

Но есть и другие кредиторы, готовые пропустить старые и даже открытые просрочки. Но нужно понимать, что условия займа будут не самыми привлекательными. Клиентам с испорченной банковской историей смогут предложить только повышенную процентную ставку, небольшую сумму и короткий срок выплаты. Состояние кредитного рейтинга оценивается в совокупности с другими факторами. На несерьезные просрочки кредиторы могут закрыть глаза, если покупатель соответствует другим их требованиям.

• Высокий доход. Если при обычном рассмотрении заявки клиенту нужно подтвердить 10-15 тысяч рублей, то при плохой кредитной истории – не менее 40-45 тысяч рублей.
• Большой первый взнос. По условиям автокредита, как правило, требуется оплатить 10-15% от стоимости авто. При наличии просрочек в прошлом или настоящем – от 40-50%.
• Более строгие требования к трудовому стажу. Банковские клиенты обычно подтверждают 3-6 месяцев работы на текущем месте. При низком кредитном рейтинге может потребоваться 6-12 месяцев.
• Предоставление дополнительного залога транспорта или недвижимости. Также банк может попросить привлечь к кредиту на автомобиль поручителя.

В интересах покупателя получить официальное подтверждение уважительной причины просрочек в прошлом. К примеру, к анкете можно приложить справки, что он в это время лежал в больнице, или приказ о сокращении. Правда, эта возможность не распространяется на открытые просрочки.

Приобретаем в trade-in

Привычным вариантом приобретения авто стала сдача машины в trade-in. Схема вкратце выглядит следующим образом: покупатель отдает свой транспорт в счет оплаты приобретаемого. По сути это первый взнос, который клиент должен был бы внести своими средствами. Однако автосалон готов принять его машину для последующей реализации.

Разницу в цене покупатель доплачивает имеющимися у него деньгами или берет кредит на автомобиль. Залогом по новому займу выступает приобретенное транспортное средство. Шансы на одобрение есть, но они зависят от соответствия заемщика остальным требованиям. Вполне вероятно, что одобренной суммы окажется недостаточно, тогда придется внести свои средства.

Разберем на примере. Покупатель желает приобрести машину стоимостью 700 000 рублей. Он отдает автосалону свое авто за 400 тысяч рублей, остается найти 300 тысяч рублей. Он может запросить в банке 100 тысяч рублей и внести своими деньгами 200 тысяч рублей, тогда, скорее всего, придет одобрение. Если он попросит всю недостающую сумму, вероятность отказа очень высока.

Внимание! Если желаете воспользоваться trade-in, будьте готовы к тому, что цена за ваше авто будет ниже, чем при самостоятельной продаже.

Все автосалоны занижают стоимость принимаемого транспорта. Дело в том, что впоследствии организация накручивает свою комиссию и выставляет машину на продажу по более высокой цене. С другой стороны, на реализацию своими силами могут уйти месяцы.

Куда обращаться?

Если испорчена кредитная история, есть смысл сразу обращаться в лояльные банки, готовые закрыть глаза на имевшиеся ранее просрочки. Такими кредиторами, в частности являются Тинькофф, Русфинанс и Уралсиб. Разберем условия автокредитования на примере их программ.

Получить ссуду на приобретение авто в Тинькофф можно по двум документам – паспорту и водительскому удостоверению. Подтверждать свой доход не нужно, кредитор сможет рассчитать сумму по другим параметрам. Первоначальный взнос не потребуется, равно как и оформление КАСКО и других дополнительных услуг.

Основные условия автокредита Тинькофф:

• цель – покупка новой или подержанной машины, в том числе у частного лица;
• процентная ставка от 9,9%, она рассчитывается индивидуально для каждого клиента;
• сумма до 2 млн. рублей;
• срок погашения до 5 лет.

Средства будут перечислены на карту Тинькофф Банка после согласования приобретаемого автомобиля. Пластик привезет курьер, когда одобрят поданную на сайте заявку. Транспорт оформляется в залог и может быть реализован в счет погашения задолженности.

Важно! Если у клиента испорчена кредитная история, ему смогут рассчитать только высокую процентную ставку.

Более внушительная сумма кредита на автомобиль доступна в Русфинанс Банке. Его клиенты могут приобрести авто стоимостью до 12 млн. рублей. Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика в диапазоне от 0,1% до 16,7%. Срок погашения задолженности составляет до 5 лет, по некоторым моделям – до 7 лет. Размер первоначального взноса зависит от приобретаемой марки авто.

Банк предлагает специальные программы автокредитования под низкую процентную ставку. В отличие Тинькофф, в Русфинанс у заемщика возникает обязанность по страхованию авто. Речь идет не об обязательном полисе ОСАГО, а о КАСКО, которое может обойтись достаточно дорого. При желании клиент сможет включить стоимость финансовой защиты в сумму займа.

При плохой кредитной истории стоит обратить внимание на автокредиты в банке Уралсиб. По его условиям можно приобрести подержанное или новое авто в салоне-партнере. Параметры займа выглядят достаточно привлекательно: процентная ставка от 9,9%, сумма до 5 млн. рублей. первый взнос от 20%, срок погашения до 5 лет. На самом деле кредитор предлагает три программы получения ссуды в зависимости от условий.

Если вы не желаете страховать машину по полису КАСКО, готовьтесь к серьезному повышению процентной ставки. Она будет начинаться от 14,8% годовых. Однако клиентам с испорченной банковской историей дополнительные риски ни к чему, так что лучше получить кредит на автомобиль на стандартных условиях.