Что делать, если большая кредитная нагрузка?

Кредитование не всегда помогает решить финансовые проблемы. Для многих заемщиков оно становится настоящей долговой ямой, выбраться из которой очень сложно. При большой кредитной нагрузке одни заемщики ищут дополнительные источники заработка, другие впадают в отчаяние и перестают выплачивать непосильный долг. Банк сможет пойти навстречу, если клиент обращается за помощью, в иных ситуациях рассчитывать на понимание не стоит. Что делать, если платить по займам стало невыносимо?

Как оценить предельную закредитованность?

В первую очередь не стоит доводить ситуацию до предела. Многие люди способны адекватно оценить свое финансовое положение и отказаться от очередного кредита на неважные приобретения. Если денег хватает только, чтобы еле-еле свести концы с концами, залезать в новые долги точно не стоит. Большая кредитная нагрузка уже есть, и с ней нужно что-то делать.

При этом было бы неправильно считать только соотношение кредитной выплаты и доходов, ведь есть и другие факторы. К примеру, при зарплате 150 тысяч рублей, человек может позволить себе выплачивать банку 75 тысяч рублей ежемесячно. После погашения всех долгов у него остается достаточно средств. Но если у заемщика зарплата всего 20 тысяч рублей, а половина уходит в банк, это говорит о большой кредитной нагрузке. Дело в том, что после оплаты банковских обязательств, коммуналки и прочих расходов, у него не остается даже прожиточного минимума.

Важно! Закредитованность считается отдельно для каждого банковского заемщика, потому как зависит от многих факторов.

Кредитная нагрузка оценивается не только по количеству и сумме займов, но и по качеству их погашения. По статистике, больше 5% россиян имеют свыше 3 действующих кредитов. И примерно пятая часть этих людей испытывает проблемы с выплатой. В результате банк не может получить обратно ни основной долг, ни начисленные проценты.

Большая кредитная нагрузка возникает по следующим причинам:

• своего рода финансовая пирамида – кредит берется на погашение других долгов;
• форс-мажорные обстоятельства, повлиявшие на материальное положение;
• неверный расчет собственных возможностей.

Распространенная ошибка банковских заемщиков – брать кредиты на погашение имеющихся долгов. Вместо того, чтобы обратиться в банк и попробовать договориться об отсрочке по уважительной причине, люди берут все новые и новые займы. В итоге попадают в безнадежную ситуацию, когда кредиторы уже передают долги коллекторам или обращаются в суд.

С другой стороны, большое количество кредитов не говорит о том, что у человека большая кредитная нагрузка. Если он купил несколько товаров в долг, но успешно погашает займы, все в порядке. Оценка происходит в отношении каждого конкретного человека.

История из жизни

Галина, г. Москва

Я оказалась в долговой яме самым банальным образом. Набрала кредитов, потом оформила ипотеку, образовалась большая кредитная нагрузка. Пока работала и платила деньги, все было нормально. Но потом начались серьезные проблемы со здоровьем, с почками и по женской части. Нашли новообразования, хотя и доброкачественные, но требовалась операция.

К тому же, за лечение пришлось отдать круглую сумму. Одновременно копилась задолженность, начисляли штрафы, каждый день капали пени. Что делать и что выбирать мне нужно было в той ситуации? Разумеется, я сосредоточилась на лечении и даже не думала о том, как поступить дальше со своими долгами.

Что ожидало меня в самом худшем случае? Выселение из ипотечной квартиры, судебные разбирательства? На тот момент жизнь и здоровье были дороже, поэтому я перестала платить. Целый год потребовался на восстановление сил, и все это время названивали из банков, затем коллекторы. Они требовали деньги и угрожали, а потом начался суд.

Банк имеет право передать взыскание задолженности коллекторскому агентству или обратиться с исковым заявлением в суд.

Честно говоря, на фоне таких проблем со здоровьем большая кредитная нагрузка кажется сущей мелочью. Когда существует риск смерти, нет никакого дела до этих людей с их угрозами и запугиванием. И мне абсолютно непонятно, как можно издеваться над теми, кто попал в сложную ситуацию. Они сидят на работе в удобных креслах и названивают, угрожают.

С момента просрочки и до прихода судебных приставов прошло примерно два с половиной года. Это очень долго, за такое время можно начать жизнь с нуля. За данный период я избавилась от проблем со здоровьем и пережила целых две операции. После этого съездила в Тибет, окунулась в духовные практики и полностью подготовилась к новой жизни.

Вернувшись, что делать мне было? Устроилась на работу и теперь зарабатываю около 40 тысяч рублей, 15 тысяч из которых официальная зарплата. Половину оклада снимают судебные приставы, это 7 500 рублей каждый месяц. Если бы не было суда и всего остального, мне пришлось бы платить по 40 тысяч рублей в месяц.

Сейчас благодаря тому, что оказалась в долговой яме, я нормально живу, покупаю продукты и еще деньги остаются. При этом осталась в ипотечной квартире и почти ни в чем себе не отказываю. Получается, эта ситуация только пошла мне на пользу и даже улучшила финансовое положение.

Конечно, многие скажут, не надо было брать, а взял – плати как положено. Эти элементарные истины я и сама прекрасно понимаю. Но в жизни случается всякое, и от проблем со здоровьем никто не застрахован. Если у вас случилась беда, не переживайте – закон позволяет получить отсрочку по кредитам. Тем более, если на кону находится жизнь.