Почему отказывают в кредите во всех банках с хорошей кредитной историей?

Даже достаточная платежеспособность и безупречная кредитная история не гарантируют стопроцентного одобрения от банка. Каждое ФКУ оставляет за собой право отклонить заявку без разъяснений и указаний. Однако случаются беспричинные отказы редко – в большинстве ситуаций анкеты возвращаются из-за веских оснований.

Лучше до подачи заявления разобраться, почему отказывают в кредите в разных банках человеку с хорошей кредитной историей. Предлагаем оценить свою закредитованность, рассмотреть возможные ошибки и повысить шансы на получение займа.

Оцените свою «закредитованность»

Как правило, банковские сотрудники называют две основные причины для отклонения заявок: плохая кредитная история и закредитованность претендента. Если с первой все в порядке, то, скорее всего, дело во втором пункте. Остается оценить имеющуюся долговую нагрузку и при необходимости ее подкорректировать.

Простыми словами, закредитованность – это наличие у заемщика большого количества действующих кредитов. Для каждого человека свой максимум, который зависит от финансового состояния семьи и одобренных ранее лимитов. Главное, чтобы соотношение платежей по займам и доходов было в пределах негласной нормы. К примеру, Райффайзенбанк требует, чтобы на стороннее погашение уходило менее 60% от заработной платы. Многие выставляют предел на 50%, некоторым достаточно и 35% «свободных» денег. В банках желаемые проценты в документах не прописываются, но проговариваются при личной встрече.

После подачи заявления кандидата на заем оценивают по всем параметрам. Автоматическая программа скоринга на основании введенных данных анкеты характеризует финансовое поведение претендента, прогнозирует вероятность возврата и выводит скоринговый балл. Если полученное значение ниже заданного минимума, то заявка отклоняется.

При рассмотрении заявки на заем банк смотрит на кредитную историю и закредитованность кандидата.

Многое зависит и от вида кредитования. Самая тщательная проверка ждет будущих «ипотечников»: банк долго анализирует претендента, изучая всю документацию и кредитную историю. Особенно важен стаж, занимаемая должность, качество образования, достаточная платежеспособность и наличие активов. Согласно статистике, только на первом, консультационном, этапе в «ДельтаКредит» отсеивается более 50% заявителей из-за банального несоответствия требования ФКУ. Еще 40% получают отказ из-за несоразмерного дохода или нежелания предъявить 2-НДФЛ. После предварительного одобрения «уходит» еще 41%, которых ловят на предоставлении недостоверных сведений.

Стоит понимать, что отсутствие КИ также отпугивает данных. Ошибочно считать, что если нет кредитной истории, то выше шансы на одобрение. Это не так: для банкиров «чистые» заемщики выступают в роли «темных лошадок», поведение которых тяжело предугадать.

Типичные поводы отклонить заявку

Если кредитная история есть и содержит только положительные записи, а общая долговая нагрузка в пределах нормы, то стоит осмыслить и другие причины для отказа. Не секрет, что банки страхуют себя от невозврата, тщательно подходя к отбору заемщиков. Вероятно, кандидат «промахнулся» на других фронтах.

Большинство заявителей «спотыкаются» на требованиях банка. Каждое ФКУ прописывает свой перечень, который публикуется на официальном сайте и на рекламных буклетах. Речь идет о следующих ограничениях:

• гражданство – подавляющее большинство работает с россиянами;
• возраст – в среднем одобряют заявки кандидатам старше 21 года и младше 60 лет, но многие кредитуют и пенсионеров;
• трудоустройство – желательно официально;
• доход – подтверждается документально, 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
• стаж – как непрерывный (чаще требуют минимум 3-6 месяцев), так и общий (как правило, от года);
• регистрация – на территории РФ, хотя некоторые просят прописку в регионе присутствия банка.

Второй повод для отказа – наличие сторонних, «небанковских» долгов. К ним относят задолженности по ЖКХ и алиментам, неоплаченные штрафы и налоги. Логика простая: если физлицо не платит по счетам, значит, есть проблемы с платежной дисциплиной и финансами. Связываться с ненадежным человеком ФКУ не хотят.

Также приведет к отрицательному решению и предоставление недостоверной информации. Сюда относят как описки по невнимательности, так и умышленное искажение данных. Стоит понимать, что все прописанные в анкете сведения тщательно проверяются службой безопасности ФКУ. Если будет обнаружено несоответствие в указанных телефонах или номерах документов, то заявку автоматически отклонят. Любая ошибка приравнивается к фальсификации.

Интересная ситуация и с приведенным доходом. Когда кандидат прописывает сумму, но не подтверждает ее 2-НДФЛ, сотрудники банка, ориентируясь по должности заемщика, «пробивают» среднюю зарплату на рынке и сопоставляют значения. Если в анкете указан менеджер с заработком 100000 руб., а в городе аналогичным специалистам платят максимум 50000 руб., то ФКУ или усилит проверку, или откажет в выдаче денег.

Четвертая причина в документах не прописывается, но на практике встречается часто. Если коротко, то клиент невыгоден ФКУ. Такое случается, если кандидат с высокой зарплатой и отличной кредитной историей подает заявку на минимальную сумму. Во-первых, это подозрительно, если при заработке в 200000 руб., просят 10000 руб. Во-вторых, неприбыльно, так как заемщик, скорее всего, рассчитается досрочно и не выплатит проценты. Банк возьмет малую часть, при этом потратится на оформление и обслуживание сделки.

Безупречная КИ не спасет и в случаях, если банковскому сотруднику не понравился внешний вид заявителя. Так, вызывают сомнения:

• неадекватное, нетрезвое состояние;
• неопрятная одежда;
• неуверенность в себе;
• наличие криминальных тату;
• неумение выражать свои мысли.

Большинство кредитных менеджеров ориентируются на ряд негласных критериев, по которым можно определить неплатежеспособного и ненадежного клиента.

Также часто не дают займы тем, кто имеет много иждивенцев. Но все это сугубо индивидуально – зависит от клиентоориентированности ФКУ и финансового состояния заемщика.

Много отказов – это плохо

Кредитная история отражает не только сведения о погашенных и выплачиваемых займах, но и о поданных заявках на ссуду. Все полученные отказы автоматически фиксируются в досье. Если в КИ будут значиться несколько отклоненных анкет за короткий промежуток времени, то у банка возникнут сомнения. Во-первых, не захочется связываться с тем, от кого по каким-то причинам уже отказались конкуренты. Во-вторых, обращение за однотипными займами, помноженное на срочность, показывает острую нехватку денег, следовательно, низкую платежеспособность.

Рекомендуется не подавать заявки чаще двух раз в месяц. Если остро нужны деньги, то лучше не портить КИ, а обратиться к частным инвесторам или друзьям.

Повышаем шансы на положительное решение

Даже при острой необходимости пополнить бюджет, не нужно забрасывать банки заявками. Гораздо эффективнее не торопиться, а попытаться повысить свою финансовую привлекательность. Есть несколько рекомендаций, которые помогут поднять кредитный рейтинг выше и исключить отрицательное решение при очередной попытке кредитования:

• сопоставьте свою кандидатуру с прописанными требованиями банка (важно попадание под все параметры от возраста и до подтверждения дохода);
• уточните наличие неоплаченных платежей и погасите их до обращения в ФКУ;
• не просите много (запрашиваемая сумма должна быть соразмерна заработку);
• оцените свои финансовые возможности (не пытайтесь погасить непосильный кредит другим, помните про соотношение доходов и расходов);
• будьте честны и открыты при заполнении заявки.
• помните про внешний вид (неуверенным, неопрятным и нетрезвым заявителям кредиты не одобряют).

Безупречная кредитная история – это полшага к одобренному займу. Если немного подкорректировать анкету и тактику, можно повысить шансы и получить долгожданное «да» от ФКУ.