Что такое рефинансирование кредита?

С каждым годом рефинансирование кредитов набирает обороты. В чем смысл данной процедуры? Банк выдает клиенту новый заем для погашения действующей задолженности перед сторонним финансовым учреждением. Разберемся, как осуществляется перекредитование, когда есть смыл его делать.

Предельно просто о перекредитовании

Сегодня многие заемщики задумываются о рефинансировании кредитов. В результате этой процедуры можно получить хорошую выгоду. Например, изменить срок погашения на более комфортный или добиться уменьшения процентной ставки.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих займов.

Для наглядности разберемся, какой экономии можно добиться, сделав рефинансирование кредита. Предположим, у вас ипотека, оформленная в январе 2017 года, сроком на 20 лет. Первоначальная сумма займа – 3500000 рублей, по ставке 12% годовых. Ежемесячный платеж – 38540 рублей.

Таким образом, за 5 лет выплачено 2312400 рублей, из которых в счет основного долга ушло 290 тысяч рублей. Предположим, сегодня другой банк предлагает вам рефинансирование по ставке 8% годовых. Как изменится платеж?

Всего старому кредитору вам необходимо вернуть 3210000 рублей. Поэтому рассчитаем, какой платеж будет в новом банке, с учетом оставшегося периода ипотеки – 15 лет. Получается сумма 30680 рублей. Экономия составит 7860 рублей в месяц, при этом кредит вы закроете, как и планировалось, не растягивая срок.

Не затеяв рефинансирование, за весь срок кредита вы заплатили бы банку около 9250000 рублей. То есть переплата по ипотеке составила бы 5,75 млн. руб. После перекредитования итоговая переплата (как старому, так и новому кредитору) будет уже 4,62 млн. руб. Экономию можно получить значительную.

Когда рефинансирование оправдано?

Не всегда рефинансирование кредита будет выгодно заемщику. Поэтому прежде чем ввязываться в перекредитование, следует все обдумать. Оправдано затевать процедуру, есть в результате можно добиться:

• снижения итоговой переплаты по займу;
• уменьшения ежемесячного платежа.

В первом случае все понятно, его мы разобрали в примере. Новый банк готов предложить ставку ниже действующей, при этом не меняя период кредитования. При таких условиях уменьшается как ежемесячный платеж, так и итоговая переплата по кредиту.

Второй случай, а именно уменьшение ежемесячного платежа, не всегда приводит к снижению общей переплаты. Например, бывает так, что у заемщика резко падают доходы, и он уже не может ежемесячно отдавать в банк прежнюю сумму. Тогда рефинансирование поможет скорректировать размер взноса, при этом растянув срок погашения.

Например, у вас был кредит на 3 года, в сумме 200000 рублей под 19%. Ежемесячный платеж в таком случае 7330 рублей (общая переплата по займу 64000 руб.). Проплатив год, вы остались должны банку еще 145000 рублей, но доход упал, и вы не в силах осуществлять платеж в первоначальной сумме.

Теперь вам нужно рефинансирование с «растягиванием» срока погашения. Например, вы берете в новом банке 145000 рублей еще на 4 года, под 19%. Платеж будет 4330 рублей. Переплата по этому займу 62990 рублей, а если учесть проценты, которые вы заплатили старому кредитору за год (32960 рублей), итоговая сумма составит 95950 рублей.

Добиться экономии в данном случае не удастся. Заемщик получит другую выгоду – он уменьшит платеж до комфортного размера, и не будет допускать просрочек, тем самым сохранив хорошую кредитную историю.

Четких инструкций, когда затевать перекредитование, нет. Каждый заемщик должен оценивать конкретно свой случай. Обычно рефинансирование выгодно, когда новый банк предлагает ставку на 2-3% ниже действующей, причем прошло не более половины срока кредита. При таком раскладе можно сэкономить на итоговой переплате. Однако не все люди преследуют эту цель, кому-то нужно увеличить период погашения, даже если придется переплатить.

Это «многогранное» рефинансирование

Стоит понять, что рефинансирование кредита – это именно предложение банка, а не какая-то фиксированная услуга. Условия перекредитования будут разными. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои требования.

Так, предложения банков, касаемо рефинансирования, могут отличаться:

• по типу кредита: допускается брать деньги на погашение ипотечных, потребительских займов, автокредитов, товарных ссуд, кредитных карт;
• по сумме: минимальный кредитный лимит составляет 10-100 тысяч рублей, максимальный от 5 миллионов и более;
• по количеству: в рамках некоторых предложений можно рефинансировать только один кредит, в других – до 5-10 займов;
• по срокам: каждый банк устанавливает свое время, которое должно пройти с момента оформления рефинансируемого кредита и сколько должно остаться до окончания его действия;
• по дополнительной сумме: некоторые ФКУ готовы выдать деньги сверх того, что требуется для рефинансирования кредита, другие исключают такую возможность;
• по количеству требуемых документов. В некоторых случаях при рефинансировании достаточно предъявить только паспорт. Другие банки запрашивают справки, подтверждающие доход и трудоустройство. Отдельные ФКУ просят старый кредитный договор, график платежей и реквизиты текущего кредитора.

Одни банки готовы рефинансировать только кредиты без просрочек, другие – даже те, по которым были зафиксированы пропуски ежемесячных платежей.

Различия отмечаются и в требовании подтвердить погашение рефинансируемого кредита. Одни банки сами переводят средства на счет старого кредитора, другие – выдают деньги заемщику и возлагают это обязательство на него. Иногда финансовые учреждения требуют справку об отсутствии задолженности, иногда – сами делают запросы в БКИ и уточняют эту информацию.

Если банк требует предоставления справки о погашении долга, а клиент ее не предъявляет в установленные сроки, применяются санкции, обычно – повышается процентная ставка по договору.

Некоторые ФКУ готовы рефинансировать собственные кредиты, другие – полностью исключают такую возможность. На этом перечень отличий не заканчивается, поэтому перед обращением в конкретный банк стоит изучить все особенности тарифного плана.

Как воспользоваться рефинансированием?

Часто заемщики думают, что рефинансирование кредита – это долгий и сложный процесс. На самом деле нет – это обычный заем, цель которого – погашение другой задолженности. Оформление ссуды происходит стандартно.

Основные этапы рефинансирования кредитов:

• изучение предложений разных банков, поиск подходящей программы;
• подача заявки на перекредитование, ожидание решения банка;
• передача пакета документов в ФКУ на рассмотрение;
• посещение отделения с целью подписания кредитного договора и получения денег;
• погашение задолженности перед старым кредитором;
• предоставление справки об отсутствии задолженности в новый банк.

Перечень требуемых документов зависит от того, какой заем вы рефинансируете. Если это ипотека, то придется предоставить бумаги на недвижимость, отчет об оценке, страховой договор и пр. Когда переоформляется обычная потребительская ссуда, может быть достаточно только паспорта.

Во-вторых, это зависит от политики банка. Одни ФКУ требуют паспорт и второй документ на выбор, другие в обязательном порядке запрашивают справку 2-НДФЛ и ксерокопию трудовой книжки. Уточнить информацию можно на сайте кредитной организации.

Почему отклоняют заявку, достоинства и недостатки процедуры

Многие заемщики не понимают, почему банки отклоняют их заявки. Самые частые причины для отказа в рефинансировании – плохая кредитная история, недостаточный доход, высокая закредитованность, отсутствие прописки или официального места работы.

Среди плюсов рефинансирования можно выделить возможность:

• скорректировать текущие условия кредитования в лучшую для себя сторону;
• объединить несколько займов в один, для большего комфорта.

Среди недостатков процедуры – сложность поиска действительно привлекательного предложения. Также легко допустить ошибку при подсчете возможной выгоды, и в итоге только навредить своему кошельку. Еще один минус – дополнительные расходы (например, при рефинансировании ипотеки).

Не путайте с реструктуризацией

Многие заемщики путают эти два понятия. Реструктуризация – это когда текущий кредитор по просьбе заемщика изменяет условия кредитования. Например, снижает ставку, увеличивает период погашения, предоставляет «кредитные каникулы». Процедура не предполагает перевода задолженности в другой банк.

Рефинансирование – это когда клиент берет деньги в другом ФКУ, чтобы полностью закрыть задолженность перед текущим кредитором. Специалисты советуют сначала попробовать реструктурировать заем, и, если свой банк не идет на уступки, уже прибегать к перекредитованию.