Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Многие заемщики, понимая, что денег на внесение очередного платежа нет, прибегают к реструктуризации кредита. Насколько выгодна данная процедура? Всегда ли банки идут навстречу клиентам? Что нужно для изменения условий договора?

Достоинства и негативные черты реструктуризации

На самом деле, говорить о реструктуризации кредита только с положительной стороны, нельзя. Да, у процедуры много плюсов, но столько же недостатков. Для начала расскажем о преимуществах предлагаемой банками услуги.

Реструктуризация помогает заемщикам снизить текущую кредитную нагрузку.

Главный плюс процедуры – сохранение положительной кредитной истории. Заемщикам, прибегнувшим к реструктуризации, удается избежать просрочек. Поэтому их финансовый рейтинг не портится, а значит в будущем они смогут свободно оформлять кредиты в банках.

В ходе реструктуризации происходит изменение текущих условий кредитного договора. Обычно ФКУ продлевают срок погашения, уменьшая ежемесячный платеж. В результате этого взнос становится комфортным, и заемщик не отступает от графика. Стратегически, банк выигрывает финансово, так как переплата увеличивается, но в текущем моменте клиент получает свою выгоду (избегает просрочек).

Если говорить о недостатках процедуры, то первым можно выделить увеличение общей переплаты по кредиту. Хоть в текущем моменте заемщик вносит меньше, но в итоге сумма процентов, подлежащих уплате банку, возрастает. Еще минусы:

• для одобрения реструктуризации заемщику нужно доказать ухудшение платежеспособности, а это подразумевает сбор документов, на что тратится немало времени;
• банки не слишком быстро рассматривают клиентские заявления на реструктуризацию, поэтому появляются просрочки, портящие кредитную историю заемщика.

Заемщик, подающий заявление на реструктуризацию, обязательно должен подтвердить ухудшение своего материального положения. Каждый банк перечисляет случаи, в которых клиент может прибегнуть к процедуре. Обычно это потеря работы, временная нетрудоспособность, снижение уровня дохода, призыв на военную службу и пр.

Не всегда банки соглашаются пойти на уступки. Однако если клиент документально подтверждает свое право на реструктуризацию, то заявление одобряется. Разберемся, какие способы решения проблемы предлагают финансовые учреждения заемщикам.

Какого вида процедуру может предоставить банк?

Только проанализировав плюсы и минусы процедуры, стоит принимать решение, будет ли она целесообразна в вашем случае. В заявлении банк предлагает заемщику выбрать желаемый вид реструктуризации. Это могут быть кредитные каникулы, увеличение периода погашения, уменьшение процентной ставки, отмена пеней и штрафов.

• Продление периода кредитования. В данном случае сумма долга и процентная ставка остается прежней, меняется только срок погашения. Например, вместо оставшихся двух лет, заемщику придется вносить платежи 4 года, в результате чего ежемесячный взнос уменьшится почти в 2 раза, но итоговая переплата возрастет.
• Кредитные каникулы. В данном случае банк разрешает клиенту не вносить платежи определенное время, обычно полгода, но некоторые ФКУ растягивают отсрочку на год. Здесь может быть два варианта: либо заемщик не платит взносы совсем, либо перечисляет только проценты за пользование кредитом. Такая опция подходит людям, потерявшим доход на несколько месяцев, и планирующим восстановить уровень зарплаты в ближайшее время.

Чаще банки предлагают заемщикам отсрочку платежей на определенное время или увеличение срока погашения.

• Уменьшение процентной ставки. Такой способ реструктуризации предлагается крайне редко, но, если годовая по кредиту значительно выше ключевой ставки ЦБ РФ, банк пойдет на уступки. В ходе процедуры снижается не только месячный платеж, но и итоговая переплата по займу. Период погашения можно скорректировать по желанию заявителя.
• Отмена начисленных штрафов. Когда пени мешают клиенту рассчитаться с задолженностью, он может попросить банк об их отмене. Редко финансовые учреждения соглашаются на подобную процедуру, добиться этого у заемщиков получается через суд.

Иногда договориться об отмене штрафов удается мирным путем. К примеру, при предоставлении заемщиком справки 2-НДФЛ, доказывающей снижение заработка, или получении клиентом инвалидности. Подтверждающие документы необходимо приложить к заявлению на реструктуризацию.

Мнения людей о реструктуризации

User-935213175598, город Новосибирск

Являюсь клиентом банка Русский Стандарт с 2013 года. Брала несколько займов, также у меня были кредитные карты. Всегда вносила платежи вовремя, без просрочек, до момента ухудшения финансовой ситуации в стране.

К сожалению, мои доходы резко упали, и оплачивать кредит я больше не могла. Начались просрочки, пени, иски в суд. Со мной связался представитель банка, который предложил оформить реструктуризацию. Увеличили срок, и я стала погашать обязательства на новых условиях.

Спустя некоторое время у меня снова начались проблемы с оплатой, были выставлены заключительные требования. Я позвонила своему менеджеру, предлагавшему реструктуризацию – Д-ову Мовсару У-ичу, он рассказал о возможности беспроцентной рассрочки. Согласившись на процедуру, я стала снова погашать свою задолженность перед банком.

Вскоре Д-ов М. У. сделал мне индивидуальное предложение по выкупу долга. Условия были достаточно выгодными, и, посоветовавшись с мужем, мы нашли деньги и полностью рассчитались с банком. Это помогло нашей семье сэкономить крупную сумму. Хочу выразить благодарность банку, в частности Д-ову М. У. за то, что помогли решить вопрос с задолженностью и просрочками.

User-608613717551, Нягань

Совершенно неожиданно мне поступил звонок из Совкомбанка. Менеджер Екатерина сообщила об индивидуальном предложении – реструктуризации займа. В частности, о возможности снижения процентной ставки по моему кредиту. Конечно, я была заинтересована в этом. Назначили удобное для меня время встречи.

В офисе Екатерина подробнее рассказала об условиях, рассчитала будущий платеж. Меня все устроило, так как ежемесячный взнос ощутимо снизился. Составили заявление на реструктуризацию.

Екатерина позвонила через 30 минут и сообщила, что заявка одобрена. Все документы я подписала дистанционно, в приложении, так как времени подъехать в отделение уже не было. Правда, одним из условий было оформление карты рассрочки «Халва», но она как раз была мне нужна. Совкомбанк – лучший банк с отличным обслуживанием, рекомендую.

User4034151, город Санкт-Петербург

13 февраля обратился в Тинькофф за кредитными каникулами. В банке у меня оформлена кредитка. Причина была уважительная – резкое уменьшение дохода. Документы, подтверждающие снижение заработка более, чем на 30%, мною были предоставлены сразу. В техподдержке ответили, что с подобным вопросом нужно звонить на горячую линию.

Я позвонил в банк, объяснил ситуацию, и сотрудник начал навязывать мне не кредитные каникулы, а уменьшение ежемесячного взноса. Но я был настойчив, объяснил, что требуется именно отсрочка платежей, на которую я имею право по закону. Тогда менеджер сообщил, что заявление принято и будет рассмотрено за 2 дня.

15 февраля пришло сообщение, что для решения вопроса нужно позвонить по номеру (на который я и звонил в первый раз). История повторилась, менеджер зафиксировал обращение и пообещал, что ответ будет дан в течение двух дней.

У меня 15.02 – крайняя дата для внесения платежа по кредитной карте. С такой скоростью реагирования банка на обращения клиентов просрочки мне избежать уже не получится. Если бы Тинькофф нормально выполнял свою работу, и одобрил реструктуризацию вовремя, такого бы не произошло.

User-508210013777, город Брянск

Сделал заявку на реструктуризацию кредита. Поступил звонок из банка, но мне было неудобно разговаривать, попросил набрать меня через несколько часов. В итоге никто не перезвонил, но на следующий день пришло сообщение, с призывом срочно связаться с ними.

Позвонил в Уралсиб сам, на что мне ответили: «Сотрудник занят, вам перезвонят». В итоге мы все-таки связались с менеджером, и она начала спрашивать все то, что я указывал в заявлении на реструктуризацию. В итоге 10 минут разговора, но для чего тогда я заполнял заявку на сайте, почему нельзя взять информацию оттуда?

Далее девушка попросила подождать. В молчании прошло еще несколько минут. После этого она сообщила, что реструктуризация кредитных карт не производится. Мне интересно почему? Об этом не говорится ни на сайте банка, ни в момент заполнения заявки.

После жалобы все у банка заработало. Перезвонил другой сотрудник, мы заново оформили заявку, и моя проблема была решена. Но впечатление о реструктуризации в Уралсиб остались негативные.