Как снизить неустойку по кредитному договору?

Когда человек берет кредит, он редко задумывается о ситуациях, в которых не сможет погашать задолженность вовремя. Большинство клиентов даже не читают условия кредитного договора, поэтому и не знают, какие именно штрафные санкции применяются при их нарушении. Когда образуется значительная просрочка, должник начинает думать, как ему снизить неустойку по кредитному договору, ведь она растет с каждым днем. Возможно ли уменьшить начисленные штрафы и как это сделать?

Должник под защитой права

Законодательство позволяет снизить неустойку, которая была начислена по просроченной кредитной задолженности. В нее входят все штрафы и пени, которые насчитал кредитор за время нарушения условия оплаты. Заемщику необходимо воспользоваться правами, предоставляемыми ему законом. При этом очень важно не дожидаться, когда банк подаст исковое заявление или просто начнет предъявлять финансовые претензии. Дело в том, что в этот период будет копиться неустойка, а значит, к рассмотрению сумма требований будет уже гораздо более значительной.

К сожалению, часто банки намеренно не инициируют взыскание для того, чтобы у заемщика накопилась существенная сумма долга. Для кредитной организации эти деньги – дополнительная прибыль. Поэтому должникам необходимо самостоятельно следить за тем, какие пени и штрафы насчитывает кредитор, чтобы не попасть в долговую яму.

Иногда просроченная задолженность образуется не по вине клиента, поэтому нужно всегда контролировать проведенные банком списания.

Неустойка по кредитным договорам и другим обязательствам регулируется российским законодательством, в частности Гражданским Кодексом РФ. В нем достаточно подробно расписаны правовые нормы и пути решения возникающих проблем при взыскании штрафных санкций с должника. Опираясь на указанный нормативный документ, мы можем сделать следующие выводы:

• кредитор и заемщик могут самостоятельно урегулировать размер неустойки и прийти к мировому соглашению;
• у должника есть право обратиться с исковым заявлением о снижении суммы неустойки, не дожидаясь, когда банк сам пойдет в суд;
• снижение процентов по расчету пени возможно, если совершенное клиентом нарушение несоразмерно применяемым штрафам.

Решением суда будет предусмотрено уменьшение суммы взыскания, если в просрочке виноват не только заемщик, но и банк. Когда кредитная организация намеренно или случайно способствовала возникновению просрочки, ответственность заемщика будет неполной или отменяется. К несчастью, ситуации, когда кредитор умышленно провоцирует своих клиентов на нарушение условий выплаты долга, не такие уж и редкие.

Снижение неустойки в досудебном порядке

Право подать исковое заявление с целью снижения неустойки есть у каждого банковского заемщика. Правда, это не такое простое дело, вам обязательно потребуется помощь квалифицированного юриста. Но прежде всего нужно попробовать решить вопрос в досудебном порядке. Судебное разбирательство – лишняя трата денег и нервов для обеих сторон, поэтому постарайтесь урегулировать спор мирно.

К тому же, если дело дойдет до суда, вероятность того, что банк пойдет навстречу, гораздо меньше. Поэтому используйте все возможные варианты найти компромисс и только после этого обращайтесь в судебные инстанции. Когда будете подавать претензию и вести переговоры с кредитором, делайте упор на том, что решение суда чаще всего принимается в пользу должника, желающего снизить размер неустойки. Также следует опираться не только на законодательные нормативы и сложившуюся судебную практику, но и на личные обстоятельства, приведшие к просрочке.

Важно! В рамках досудебного урегулирования необходимо предложить банку собственные варианты решения проблемы, с учетом интересов обеих сторон.

При оформлении претензии постарайтесь убедить банк в том, что просрочка связана только с временными финансовыми затруднениями. Если кредитор откажется пойти навстречу, укажите на свое право обратиться в суд для решения данного вопроса. Заемщик вправе потребовать от кредитной организации полного отказа от выставленных претензий по выплате неустойки. Конечно, банк может и не удовлетворить такое требование клиента, но аналогичного решения суда добиться почти невозможно. А так у клиента есть хотя бы небольшой шанс, что вторая сторона откажется от взыскания неустойки.

Претензия оформляется в письменном виде в двух экземплярах. Один передается представителю кредитного учреждения, второй (с отметкой о приеме) остается у заемщика. Если банковский сотрудник отказывается принимать заявление, бумагу отсылают заказным письмом с уведомлением. Никаких устных договоренностей быть не может, потому как они не имеют юридической силы.

Разрешение вопроса в судебном порядке

Как происходит снижение размера неустойки в суде? Обычно основанием для обращения к правосудию является правило о несоразмерности размера штрафов совершенному нарушению. Если взглянуть на судебную практику по данному вопросу, можно сделать следующие выводы.

• Для принятия решения судом об уменьшении суммы пени и штрафов необходимо официальное обращение заемщика. Он должен подать ходатайство в суд или исковое заявление. Иногда судебные органы самостоятельно принимают такие решения, но это скорее исключение из правил. Данное условие особенно важно при инициации судебного взыскания банком, ведь многие заемщики не заявляют требование о снижении суммы неустойки, надеясь на суд. В результате уменьшения начисленных штрафов не происходит, потому как человек просто не воспользовался своим правом.
• Доказательство несоразмерности предъявляемых финансовых требований совершенному нарушению полностью лежит на заемщике. При этом нужно быть готовым к активному сопротивлению банка, который будет утверждать, что понес убытки в результате действий клиента. Решение суда зависит от следующих факторов: процент неустойки (признание его слишком высоким или соразмерным нарушению), длительность просрочки, соответствие начисленной суммы реальным потерям банка, превышение неустойки самого долга, материальное положение клиента. Если нарушение оплаты длилось всего пару дней и выражено в небольшом размере, суд встанет на сторону заемщика.

Внимание! Большое значение для суда имеет материальное положение клиента и причины просрочки, поэтому подтвердите их документально (справка о снижении зарплаты, уведомление о сокращении и т.д.).

Если заемщик подает исковое заявление или ходатайство в суд об уменьшении размера неустойки и при этом приводит вполне разумные доводы, решение будет в его пользу. Однако судебные органы редко идут на снижение процентов по начисленной пени и штрафам меньше, чем действующая ставка ЦБ РФ. В таком вопросе обязательна помощь квалифицированного юриста с опытом работы по аналогичным делам.

Если вы понимаете, что банк умышленно не прибегает к взысканию неустойки для накопления большего долга, следует самостоятельно обращаться с исковым заявлением. Суду действия кредитной организации (точнее, их отсутствие) говорят о том, что ему просрочка не наносит никакого материального вреда. Даже наоборот, он просто получает прибыль от нарушения условий выплаты задолженности заемщиком.

Судебная практика по аналогичным делам неоднозначна. Многое зависит от ситуации, в которой оказался должник, и позиции банка. Это открывает перед банковскими клиентами реальную возможность серьезно снизить размер неустойки. Если решение суда оказалось не в вашу пользу, используйте свое право на его обжалование. Практика показывает, что высшие инстанции при рассмотрении дел могут занять совершенно противоположную позицию, нежели их предшественник.