Срок действия кредитного договора при неуплате?

Когда речь заходит о сроке действия кредитного договора при неуплате, чаще всего имеется в виду период исковой давности по взысканию просроченного займа. Через какое время банк списывает долги как безнадежные без обращения в суд? Возможно ли вообще избежать погашения проблемного кредита? Разберем, как решается этот вопрос в России на примере банковских займов и кредитных карт.

Каков этот срок и как его высчитать?

Сроком исковой давности взыскания кредита называется период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд. При этом ответчиками могут выступать не только заемщик и созаемщик, но и поручитель или их наследники. Согласно Гражданскому Кодексу России срок исковой давности в этом случае составляет 3 года.

Проблема в том, что нет ясного толкования, с какого именно момента начинается отсчет этого времени. Одни специалисты склоняются к мнению, что необходимо считать отдельно по каждому просроченному платежу. Другие полагают, что начало срока исковой давности – это дата окончания действия кредитного договора. Есть и иное мнение, что отсчет ведется от последнего внесенного платежа.

Какая из представленных точек зрения верная? Чтобы ответить на этот вопрос, обратимся к Гражданскому Кодексу РФ. В ней говорится о том, что считать необходимо с момента выявления нарушений пострадавшей стороной. Что это значит в нашем случае?

К каждому кредитному договору прилагается график платежей. В этом документе прописано, до какого дня и в какой сумме нужно внести оплату. Если заемщик просрочивает погашение долга, банк сразу об этом узнает. Получается, что срок исковой давности считается с момента нарушения условий оплаты. Таким образом, по каждому конкретному платежу будет вестись отдельный расчет.

Длительность срока для поручителя?

Если вы являетесь поручителем по кредиту, который заемщик перестал выплачивать, банк обратится с требованием именно к вам. Кредитор предложит погасить задолженность, хотя сами деньги вы и не брали. Дело в том, что подписав договор поручительства, вы стали гарантом оплаты займа. Следует учитывать эту особенность, когда выступаете поручителем по кредиту знакомого или родственника.

Внимание! Срок исковой давности прекращается полностью, он не может быть восстановлен, временно прерван или отсчитываться заново.

Банк также имеет право подать исковое заявление, сделав ответчиком поручителя. Правда, срок исковой давности в этом случае будет немного другим. Поручительство действительно до даты окончания соответствующего банковского соглашения.

Если конкретный временной период не обозначен, взыскивать задолженность с поручителя кредитор имеет право в течение года после окончания кредитного договора. По истечении этого времени никаких финансовых претензий со стороны банка быть уже не может. Если кредитная организация все же решила обратиться в суд, ей будет отказано на основании Гражданского Кодекса РФ.

Приостановление срока

В определенных ситуациях срок исковой давности может прерваться. В этом случае банк получает преимущество во времени. Когда это предусмотрено законом:

• клиент сделал заявку на продление выплаты кредита или отсрочку погашения;
• оформлено соглашение о реструктуризации задолженности, при котором увеличивается срок возврата долга;
• клиент получил от банка требование вернуть всю сумму займа, но ответил отказом;
• в прочих ситуациях.

Важно! Чтобы у банка не было возможности продлить срок исковой давности взыскания, не подписывайте никакие документы о признании или об отказе от долга.

Распространено мнение, что если заемщик вносит деньги в счет оплаты кредита, он соглашается с размером задолженности. В результате это может привести к продлению срока исковой давности. С юридической точки зрения такая позиция неверна. Если банковский клиент погасил только часть долга, это не означает, что он признал его в целом.

Срок прошел, а банк обратился в суд

По законодательству России, банк имеет право подать исковое заявление и после того, как истечет срок давности. Поэтому не стоит удивляться повестке, пришедшей спустя долгое время после отказа от выплаты кредита.

Об истечении периода взыскания долга должен заявить непосредственно ответчик.

В ходе судебного разбирательства необходимо указать на то, что согласно Гражданскому Кодексу РФ сроки исковой давности прошли. После этого суд отказывает истцу в удовлетворении его требований. Такое решение позволит заемщику сохранить денежные средства на банковских счетах и право собственности на залоговое имущество.

Заявить о том, что законные сроки взыскания уже прошли, можно не только в зале судебных заседаний. Для этого у ответчика есть несколько способов. Можно написать ходатайство, которое отправляется в адрес суда заказным письмом с уведомлением или отдается лично в ходе процесса. Разрешено передать такое заявление и в канцелярию суда, который рассматривает дело. В этом случае необходимо составить два экземпляра документа, в одном из которых секретарь ставит отметку о его приеме.