Что такое возобновляемая кредитная линия?

Возобновляемая кредитная линия – это самая обычная кредитка, которая есть в кошельке практически у каждого. Простыми словами, при погашении задолженности лимит пластика восстанавливается на внесенную сумму, за вычетом процентов и комиссий. Таким образом, клиент может пользоваться выделенной линией кредита неограниченное число раз. Невозобновляемая кредитная линия отличается предоставлением денег только единожды, сумма по ней не восстанавливается.

Что это за финансовый продукт?

Кредитная линия – это особый вид отношений между кредитором и заемщиком, при котором ссуда может выдаваться неоднократно в пределах установленного лимита задолженности. Для получения денег не нужно запрашивать дополнительное одобрение, предусмотрено только первичное рассмотрение заявки. Так можно делать сколько угодно раз, пока лимит не будет использован полностью.

К примеру, клиенту одобрена сумма 500 тысяч рублей. Он может взять 10 раз по 50 тысяч рублей или 50 раз по 10 тысяч рублей. Больше предельной планки получить нельзя, следует опираться на предусмотренный лимит.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми, это условие определяется банковским договором. В первом случае клиент может пользоваться лимитом очень долгое время. Когда он пополняет счет, сумма, ушедшая на оплату основного долга, вновь становится доступна для использования.

Возобновляемый тип кредитования еще называют револьверным: заемщик вносит определенную сумму и вновь может ее тратить.

По большинству кредитных карт к возобновляемому лимиту задолженности добавляется беспроцентный период погашения. В это время клиент может вернуть банку всю сумму долга без переплаты. К примеру, в Сбербанке льготный период составляет до 50 дней, а в УБРиР до 240 дней. Беспроцентное погашение долга может быть реализовано и в других банковских продуктах, в том числе для юридических лиц, но обычно присутствует именно у кредиток.

Как это функционирует?

Расскажем о правилах применения кредитной линии простыми словами. К примеру, у клиента банка есть кредитная карта, лимит задолженности по которой составляет 150 тысяч рублей. Когда он оплачивает долг полностью, доступная сумма становится равна максимальной.

Владелец пластика совершил покупку на 30 тысяч рублей в льготный период, остаток доступного ему лимита окажется 120 тысяч рублей. Получить больше этого он не сможет. Если заемщик положит на карту 10 тысяч рублей, для трат ему станут доступны 130 тысяч рублей. Когда он полностью погасит задолженность, сможет распоряжаться первично одобренными 150 тысячами рублей.

Альтернативный вариант

Другой вариант кредитной линии – невозобновляемый лимит. С заемщиком заключается договор на строго определенную сумму, в рамках которой он может снимать деньги. Получить больше оговоренного размера займа клиент не сможет. Для банка этот тип кредитования представляет меньший риск, ведь соглашение заключается на определенный срок, и человек не вправе потратить больше, чем есть на счете. В отличие от обычного кредита, выделенная линия удобна для клиента тем, что он может не забирать все средства сразу, а пользоваться ими по необходимости.

Разберем на примере. Организация получила одобрение на 1 млн. рублей. В первых траншах были сняты следующие суммы: 100 тысяч, 200 тысяч и 50 тысяч рублей. Доступный к использованию остаток составит 650 тысяч рублей. Когда компания исчерпает все средства, доступ к счету будет закрыт, даже если погашение происходит без задержек.

Достоинства и недостатки обоих вариантов

Тот и другой тип кредитной линии устанавливают определенный лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Если сумма способна возобновляться, после расходования денег она снижается, а при пополнении счета опять повышается. По невозобновляемой кредитной линии доступный лимит может только уменьшаться.

Для банка последний тип кредитования предпочтительнее, ведь он меньше рискует потерять деньги. На основании представленных документов кредитор делает вывод относительно безопасных условий договора, которые позволят вернуть выданную сумму с процентами. Лимит выдается единожды и затем происходит только погашение долга.

Важно! В связи с незначительными рисками по невозобновляемой кредитной линии устанавливается меньшая процентная ставка.

У возобновляемой кредитной линии есть важное преимущество – получить одобрение нужно только один раз, затем разрешено пользоваться заемными средствами сколь угодно долго. К примеру, кредитные карты выдаются на неограниченный срок, люди могут расплачиваться ими хоть всю жизнь. Получать согласие на выдачу необходимой суммы и вновь проходить все бюрократические процедуры не придется.

Таким образом, при выборе условий будущего соглашения потенциальному заемщику следует руководствоваться своими планами. Если вы настроены на долгосрочное сотрудничество с банком и желаете всегда иметь под рукой «запасной кошелек», нужно выбирать возобновляемую линию кредитования. Если хочется сэкономить на процентах и нет нужды в долгом пользовании кредитом, стоит оформить невозобновляемую линию.

Похоже ли это на овердрафтный заем?

Частным и юридическим лицам банки часто предлагают еще один вид кредитования – овердрафт. Он отличается от привычного займа или кредитки техническими особенностями и условиями предоставления. Обычно первая составляющая клиентов не интересует, но на параметрах кредита стоит остановиться подробнее:

• маленькая сумма;
• короткий срок возврата долга;
• беспроцентного периода нет;
• высокая процентная ставка.

Овердрафт могут подключить клиентам с хорошей кредитной историей. Обычно дополнительный лимит дается владельцам дебетовых или зарплатных карт. Если в дальнейшем возникнут просрочки, эту опцию могут и отключить. Овердрафт предполагает малую сумму и короткий период, так что в итоге клиент заплатит не так уж и много, даже с учетом процентов. Но штрафы за просроченный платеж могут быть достаточно высокими.

Иногда условие о предоставлении овердрафта автоматически включается в договор об обслуживании банковской карты, поэтому внимательно читайте подписываемую документацию.

Еще один важный момент – при заключении договора на овердрафт кредиторы включают в него пункт на безакцептное списание средств. Простыми словами, если клиент не погасит задолженность вовремя, необходимая сумма будет списана с его расчетного счета в том же банке. Получать дополнительное разрешение от заемщика не нужно, так финансовые организации стараются минимизировать свои риски.

Что предлагают банки?

Условия предоставления кредитной линии серьезно отличаются в зависимости от банка, типа клиента, цели расходования денег и т.д. Чаще всего возобновляемые кредитные линии одобряются юридическим лицам, в особенности когда им нужна солидная сумма. Договора невозобновляемого лимита в основном доступны частным лицам, за исключением всем известных кредитных карт. Такой пластик сейчас есть практически у каждого россиянина.

Банки устанавливают следующие условия предоставления лимита:

• срок действия услуги обычно короткий – от пары месяцев до года, на большее время займы выдаются редко (опять же за исключением кредитных карт);
• процентная ставка рассчитывается индивидуально, в среднем 13%-29%;
• сумма считается отдельно для каждого клиента.

Если речь идет об организации, условия кредита обычно подбираются в зависимости от ее особенностей. Для частных клиентов разрабатываются стандартные тарифные планы. В среднем человек может получить лимит по кредитной линии в пределах 200-300 тысяч рублей, компаниям выдаются многомиллионные займы.

Как возникает переплата?

Порядок начисления процентов зависит от условий выбранного банка. Есть только одна отличительная черта, присущая всем кредитным линиям – переплата считается за фактический срок пользования заемными средствами. Чем раньше клиент внесет деньги, тем меньше он переплатит. Это правило действует в отношении компаний и частных лиц.

Процентная ставка и периодичность начисления процентов определяются банковским договором. Они могут насчитываться каждый день, неделю или раз в месяц. По некоторым кредитным линиям проценты могут быть выставлены только к моменту оплаты долга. По условиям переплаты стоит проконсультироваться у банковского менеджера.

Если говорить о кредитных картах, проценты по ним считаются в конце расчетного периода, который длится месяц. При просрочке переплата будет увеличиваться каждый день за счет пени и повышенной процентной ставки. Дополнительно по кредиткам действует льготный период, обычно около 50 дней. По его окончании банк начисляет процент, если клиент не успевает погасить задолженность полностью.