Кредит для КФХ в Россельхозбанке

Фермерство довольно рискованное предприятие с множеством нюансов и подводных камней, поэтому финансовая поддержка для них необходима постоянная и в полном объеме. Но не все банки готовы идти навстречу фермерам, устанавливая высокие процентные ставки, кучу документов и непосильное обеспечение. Благо, государство разработала несколько специальных программ по поддержке крестьянских (фермерских) хозяйств (КФХ), сглаживающих возможные риски и опасения при их кредитовании.

После этого все больше финансово-кредитных организаций согласилось активно сотрудничать с такими предпринимателями. Яркий пример – предложения по выгодным кредитам для КФХ в Россельхозбанке. В чем суть предлагаемых займов, какие диктуются требования и как грамотно подготовить бизнес-планирование, в подробностях расскажем в нашем обзоре.

Суть предложения банка

Никто не запрещает главе КФХ попробовать получить стандартный потребительский нецелевой кредит и потратить деньги на свое детище. Однако, несмотря на простоту, такой вариант рискованный и неудобный: никто не сделает ставку на сезонность доходов, не даст отсрочку и не предложит индивидуальный график внесения платежей. Поэтому и разрабатываются специальные предложения для разных клиентских категорий с гибкой системой предоставления заемных средств.

На официальном сайте Россельхозбанка, как и в рекламных буклетах не найти конкретных цифр и условий по кредитованию крестьянских хозяйств. Для таких клиентов определяющим становится индивидуальный подход, так как каждое КФХ имеет свои задачи, обороты и масштабы. Поэтому предлагаемые цели займов, сроки, суммы и другие параметры сильно варьируются.

1. Целевое назначение. Охватывает все возможные направления для распределения предоставленных средств. Так, можно одолжить денег для строительства новых зданий и хозпостроек, модернизации и реконструкции имеющихся цеховых помещений, в том числе и хозяйственным способом. Не запрещено использовать заем для покупки специального оборудования для укомплектования технической базы, а также приобретения скота и закладки оборотного капитала.
2. Сумма. Определяется персонально по каждой заявке. Но есть лимит – не более 80% от оценочной стоимости проекта.

Важно! Обязательно соучастие кредитозаемщика личными средствами (дебетовым счетом или залоговым имуществом) или привлечение созаемщика, чтобы восполнить от 20 оставшихся процентов от цены предполагаемых затрат.

3. Срок. Период предоставления денежных средств зависит от планируемого целевого использования и масштабов предполагаемых преобразований. Так, начинающему фермеру для формирования стартового капитала предлагается двухлетний срок, а на покупку живности, молодняка и птицы – менее пяти лет. Более длительное кредитование в 8 лет предусмотрено при необходимости капитального ремонта, закупки сельхозоборудования, спецтехники, организации полноценной инфраструктуры и коммуникативных систем (электропитание, водопровод, канализация, газопровод, централизованное отопление, подведение дорог и подъездных путей). Максимальная продолжительность кредитного договора – 15 лет, когда погашаются задолженности по масштабным ремонтным работам с возведением зданий, реконструкцией и проведении модернизационных процессов на фермах и в цехах.
4. Обеспечение. Без соответствующей базы одобрение займа маловероятно, поэтому важно заранее оценить возможности фермерства. Так, Россельхозбанк рассматривает в качестве обеспечения залог недвижимого имущества, куда входят и объекты, находящиеся на этапе строительства, средства из специализированные фондов, госгарантии, а также блага, которые приобретаются на выдаваемые средства.
5. Оплата процентов. Предусматривается два варианта возврата задолженности по начисленным годовым процентам: платежами в каждый месяц или квартал. Выплаты производятся по индивидуально составленному графику в зависимости от возможностей заемщика, его пожеланий и доходности фермерства.
6. Оплата основного долга. Сугубо индивидуально для каждого владельца КФХ. Определяется во время обсуждения заявки с рассмотрением прогнозируемой прибыли на основании предъявляемого кредитозаемщиком бизнес-плана.
7. Льготный период. Возможность предоставления беспроцентного срока существует, но решение по льготе выдается персонально. Максимальный срок отсрочки уплаты начисленных процентов – 3 года с отчетной даты.

Внимание! Итоговая ставка нефиксированная и зависит от всех перечисленных выше параметров кредитования.

Четких границ при оформлении кредита для фермеров в Россельхозбанке нет: основные моменты узнаются только после личного визита в банк и предъявлении всех требуемых документов. Однако некую закономерность можно проследить, ведь чем меньше заем и достижимее поставленная цель, тем меньше срок погашения и выше шанс на одобрение и низкую процентную ставку. Но для получения положительного решения по займу важно знать, какие требования банк диктует для потенциальных клиентов. Об этом подробно расскажем ниже.

Базовые и особые требования

В первую очередь глава крестьянского хозяйства должен соответствовать базовым требованиям Россельхозбанка, которые одинаковы для всех категорий заемщиков. Среди них возраст от 21 до 65 лет, российское гражданство и постоянное проживание или временная регистрация на территории Российской Федерации в регионе присутствия функционирующего филиала банка. Помимо стандартных есть и особые пункты для будущих кредитозаемщиков по линии КФХ:

• предоставление бумаги, подтверждающей, что данное лицо подходит под специальную региональную госпрограмму по поддержке крестьянского хозяйства или является его участником;
• среди работников как минимум два специалиста обладают соответствующим сельскохозяйственным образованием и/или имеют успешный опыт в хоздеятельности на протяжении минимум одного года;
• предъявление грамотно составленного бизнес-плана, учитывающего затраты, прибыли и другие направления деятельности фермерства на весь период предоставления кредита;
• подготовка всех документов для подтверждения и последующей проверки банком платежеспособности, прав, кредитной истории и соответствия выдвигаемым требованиям;
• наличие всех разрешений для осуществления на вверенной территории строительных, реконструктивных и модернизационных работ непосредственно на фермах или в переработочных цехах;

Внимание! Если денежно-хозяйственная деятельность фермерского хозяйства не способна обеспечить выполнение всех прописанных обязательств по оформляемому займу, тогда важно привлечь надежного поручителя, готового своими финансами разделить ответственность по соответствующим пунктам в договоре.

Стоит учитывать, что для глав КФХ деньги на развитие в Россельхозбанке выделяются немалые, поэтому необходимо быть готовым к основательным проверкам и подтверждениям. Банк минимизирует возможные риски, что обуславливает и оставление за ФКУ права требовать любые другие справки и заключения для вынесения окончательного решения. Определяющим станет изучение представленного представителя фермерства бизнес-плана, а как правильно его подготовить – расскажем далее.

Что должно быть в бизнес-плане?

Для банка бизнес-планирование – это возможность через лаконичное обоснование проекта и сжатые сведения о технологии производства, продукции, рынках сбыта, маркетинге быстро оценить эффективность и надежность предполагаемого кредитования. Подготовка и предоставление такого документа – одно из обязательных требований для заемщиков, возглавляющих ФКУ. И немаловажно не только его содержание, но и структура.

Чтобы унифицировать предоставляемые бизнес-планы, Россельхозбанк приводит практические рекомендации по составлению таких проектов.

1. Резюме. Начинается план с краткого обзора.
2. Инициатор. Далее указывается подробная информация об Инициаторе. Приводятся полное наименование проекта, фактическое расположение, форма организации, номера ИНН и ОГРН, контакты, сведения о регистрации и адреса. Далее прописываются виды и объемы предпринимательской деятельности как по присвоенному ОКВЭД, так по факту с результатами за текущий год. Также упоминается настоящее финансовое состояние хозяйства.
3. Суть проекта. Здесь особое внимание уделяется подробному описанию объекта для объяснения направленности и характера кредитных инвестиций. Делаем так:
4. Указываем планируемое местонахождение фермы и оцениваем состояние земли с документальным подтверждением (приводим информацию об имеющихся правах на пользование участком, упоминаем о заключениях инженерных и экологических экспертиз, перечисляем все требуемые работы по инфраструктурной и коммуникационной организации). Здесь же говорим о наличии разрешений на все стадии и масштабы предполагаемого строительства.
5. Раскрываем сущность проекта с объяснением важности будущих инвестиций, направленности и размера вложений. Не забываем про производимый ассортимент, где особое внимание заостряем на обеспечении контроля за качеством выпускаемой продукции согласно существующим в России законодательством и ГОСТами.
6. Конкретизируем цель с той динамикой, объемами, сбытом и рентабельностью, которые желаемы и реально обусловлены.
7. Выбираем тип проекта и кратко описываем характер выполнения работ. При планах на строительные, ремонтные, реконструкционные и модернизационные преобразования обозначаем перечень требуемых работ, способ реализации, а также уже имеющиеся подрядные договора с проверенными лицензиями у выбранных застройщиков.

! Если средства берутся под приобретение транспорта, оборудования, животного поголовья или птицы, то приводится данные о количестве, марке и технических характеристиках товара. В последнем случае обязательно упоминание условий поставки и предварительных соглашений на реализацию.

8. Останавливаемся на используемой технологии. К данному пункту относятся численность фермерского поголовья, структура стада и планируемая продуктивность. Здесь же перечисляем всех имеющихся на предприятии сотрудников с соответствующим опытом, стажем более 12 месяцев и аграрной квалификацией (зоотехния, ветеринария, механизация сельского хозяйства, звероводство, разведение и кормление животных, хранение и дальнейшая переработка продукции).
9. Анализируем кормовую базу с перечислением возможных источников, обоснованием выбранной схемы раздачи корма, рассчитанной потребности по всему поголовью и масштабами требуемых для засевания земли.
10. Обозначаем возможности по реализации продукции. Лучше привести уже подписанные соглашения, заверенные документально, с указанием конкретных торговых точек и заводов по переработке.
11. Анализ потенциала и конкурентоспособности. Рассматриваем имеющийся в муниципальном образовании по месту фактического нахождения спрос на продукцию. Далее приводим полный список территориально близких конкурентов с их преимуществами и недостатками. Уточняем информацию по сложившимся в регионе ценам на реализуемую продукцию и еще раз повторяем повествование о рынках сбыта.
12. Сроки реализации. Важный момент касается периода окупаемости. Здесь обязательно расписывается календарный план с указанием приблизительных сроков по всем стадиям от прединвестиционной до операционной. Упоминается и настоящий статус проекта, где в выгодном свете представляются будущие партнеры, поставщики, проектировщики, подрядчики и иные налаженные связи.
13. Финансы. В данном пункте просчитываются все необходимые для осуществления средства. Сначала указываем цельную стоимость проекта, а далее «разбиваем» ее по категориям и направлением. Следом продумываем возможные источники получения финансов, к примеру, собственные накопления и доходы, заем, лизинг, господдержка. Доказываем свою платежеспособность с наглядным графиком использования личных денег для улучшения фермерского хозяйства. Далее останавливаемся на уже сделанном и оправдываем потребность в инвестировании.

! Напоследок затрагиваем момент с субсидированием и основными статьями расходов.

14. Схема финансирования. Самое главное – самостоятельно формируем желаемые параметры будущего кредитования, подобрав оптимальную ставку, срок, сумму и удобный график предоставления и погашения.
15. Оценка эффективности. Размышляем об экономической ценности проекта, опираясь на сильные стороны фермерского хозяйства.
16. Оценка рисков. Рассматриваем рискованные этапы и моменты, не забывая «перекрывать» их аргументами о прибыльности и рентабельности предприятия.
17. Обеспечение. Демонстрируем финансовую стабильность с упоминанием всего транспорта и имущества, которое банк сможет рассматривать в качестве залога по займу. Также приводятся созаемщики и поручители.
18. Помехи. Нельзя забывать о подводных камнях, которые могут стать препятствиями при осуществлении проекта. Важно показать ФКУ те способы и методы, с помощью которых будут находиться обходные пути.

Россельхозбанк готов начать взаимовыгодное сотрудничество с каждым клиентом, и глава КФХ не исключения. С помощью льготного кредитования легче запустить новое крестьянское хозяйство, пополнить оборотные средства и вывести проект на новый уровень. Главное, грамотно составить бизнес-проект, просчитать все нюансы и риски и прийти в банк с конкретным запросом.