Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах

Условия и нюансы частичного досрочного погашения кредита обязательно прописываются в кредитном договоре. Перед подписанием документов заемщику необходимо ознакомиться с данными пунктами – в разных ФКУ и МФО они отличаются. Иначе потом возникают сложности и непонимание. Предлагаем выяснить, как происходит досрочное погашение дифференцированного кредита и есть ли в процедуре выгода. Приведем пошаговую инструкцию и рекомендации для заемщика.

Считаем выгоду

При досрочном возврате части кредита погашается «тело» задолженности, поэтому после каждого сверхвзноса меняется платежный график. Порядок дальнейших выплат определяется индивидуально и зависит от вносимых сумм и схемы платежей. Последние бывает в двух вариантах – стандартные дифференцированные или аннуитетные.

• Дифференцированная схема. При данной системе заемщик в первую очередь погашает «тело» кредита, поэтому ежемесячные дифференцированные платежи с каждым месяцем уменьшаются – из-за снижения суммы начисляемых процентов. Следовательно, при частичном досрочном погашении задолженности сокращается не только срок выплат, но и общая переплата за пользование займом.
• Аннуитетная схема. Здесь погашение осуществляется равными платежами, причем в первую очередь заемщик оплачивает начисленные проценты. В итоге при частичном возврате до срока переплата практически не меняется – сокращается лишь период выплат.

Досрочное частичное погашение кредита с дифференцированными платежами позволит сэкономить на итоговой переплате.

Так, если спустя год после оформления кредита досрочно погасить кредит, то при дифференцированной схеме расчета сумма задолженности будет меньше за счет ранних взносов. При аннуитете платеж практически не изменится – заемщику придется внести почти всю ссуду.

Как нужно действовать?

Просто внести сверхплатеж для досрочного погашения разрешают далеко не все ФКУ и МФО. Чаще банки прописывают в договоре специальную процедуру с предварительным уведомлением кредитора. Как правило, необходимо:

• написать заявление о досрочном возврате (бланк берется в отделении банка или скачивается с официального сайта ФКУ);
• зарегистрировать написанное заявление у сотрудника банка (менеджер должен принять бумагу и заверить ее своей подписью);
• пополнить кредитный счет суммой до назначенного срока;
• запросить измененный платежный график (при частичном возврате) или справку о полном погашении задолженности.

Некоторые ФКУ предлагают клиентам более удобную процедуру досрочного погашения. Так, в ВТБ, Тинькофф Банке и Сбербанке можно заранее погасить кредит через интернет-банкинг или мобильное приложение. Заемщикам Альфа Банка и Связь Банка разрешается внести сверхплатеж через банкоматы и терминалы.

Рекомендации плательщику

Чтобы досрочное погашение произошло в срок и без неприятных сюрпризов, необходимо действовать строго по инструкции. Важно обращать внимание на детали и соблюдать несколько правил, прописанных в кредитном договоре. Так, рекомендуется помнить о следующих моментах:

• проверять вносимый платеж – он должен соответствовать указанной в заявлении сумме в точности до копейки;
• убедиться, что на отчетную дату на счету хватает средств, иначе вместо досрочного погашения банк зафиксирует просрочку платежа;
• узнать, есть ли комиссия за частичное погашение и ее размер;
• проконтролировать поступление средств (запросить справку о полном погашении кредита или обновленный график платежей).

Стоит понимать, что банки не любят, когда заемщики досрочно закрывают кредиты – ФКУ теряют прибыль. Злоупотребление ранними возвратами нередко приводит к отказам в дальнейшем кредитовании, так как все фиксируется в БКИ. Рискуют даже те, кто погашает задолженность за половину или треть назначенного срока.