Как правильно рефинансировать кредит в банке?

Низкая ставка на перекредитование не гарантирует выгоды от «замены» одного кредита на другой. Польстившись на маленькие годовые, можно не остаться в «плюсе», а, напротив, увеличить расходы по займу. Чтобы сэкономить, необходимо правильно сделать рефинансирование кредита в банке, оценив условия и посчитав итоговую переплату. Как это происходит, рассмотрим подробно.

Можно сократить переплату и уменьшить ставку

Основная цель рефинансирования – сократить переплату по текущей задолженности. Сделать это можно снижением процентной ставки по кредиту или уменьшением срока. В любом случае финансовая нагрузка должна стать меньше.

Выгодным считается перекредитование по ставке, которая ниже действующей минимум на 3%. Если разница меньше, то смысла в рефинансировании нет – заемщик больше заплатит комиссиями и временем. В идеале необходимо сократить период возврата вдвое, тогда экономия будет максимально ощутимой. Стоит помнить, что многие банки используют аннуитетную схему погашения займа, поэтому основную часть задолженности нужно выплатить в первой половине срока.

Выгодным считается рефинансирование под ставку минимум на 3% меньше текущей.

Допустим, был оформлен кредит в банке А на следующих условиях:

• процентная ставка – 16,9%;
• валюта – рубли;
• текущая задолженность – 700 тыс.;
• взнос – 24 тыс. руб.;
• общая переплата – 197 тыс.

При таком раскладе следует искать программу на тот же срок со ставкой до 13,9%. К примеру, оформить новый заем под 11,5%. Разница в 5,4% позволит сократить ежемесячный платеж до 23 тыс., а итоговую переплату уменьшить до 66 200 руб.

Разгружаем семейный бюджет

Рекомендуется рефинансировать задолженность и при непосильном ежемесячном платеже. Чтобы не допустить просрочку, необходимо снизить обязательный взнос до оптимального уровня за счет увеличения срока кредитования. Но сэкономить не получится: «растягивание» выплаты неизбежно приведет к росту итоговой переплаты по займу. Также поднимется и процентная ставка.

Допустим, был взят кредит под 11,5% с остатком задолженности в 700 тыс. руб. Срок возврата назначен на 24 месяца, а ежемесячный платеж составляет 32789 руб. Задача: снизить обязательный взнос максимально выгодно. Выбрать необходимо из двух вариантов:

• банк Б предлагает рефинансирование на 3 года со ставкой 13%, что приведет к снижению платежа на 9202 руб. и увеличению переплаты на 62 тыс.;
• банк В готов рефинансировать под 8,9% с возвратом в течение 3 лет, что уменьшит взнос на 10,5 тыс. и увеличит переплату на 13264 руб.

Логично, что лучше выбрать второй вариант, как более выгодный. Но помимо ставки и срока необходимо смотреть на остальные условия перекредитования в другом банке: комиссии, оплату страховки, необходимость регистрации залога и удаленность офиса. Иначе выгода перекроется дополнительными расходами по оформлению займа.

Избавляемся от множества кредитных обязательств

Преимущество рефинансирования не только в экономии, но и в удобстве. Современные программы перекредитования позволяют объединить в новый заем сразу несколько старых задолженностей. Значит, вместо 2-5 отчетных дат назначается одна, что исключает путаницу в платежах и кредитах.

Под перекредитование подходят практически все задолженности: потребительские ссуды, ипотека, автокредиты, овердрафт, программы рассрочки и кредитки. Также не важно, где оформлены займы, в том же банке или стороннем – объединяются все имеющиеся у заемщика долги. Плюс кредитополучатель может запросить «сверху» сумму наличными на любые цели.

Иногда банк, особенно зарплатный, по собственной инициативе формирует персональное предложение по рефинансированию и направляет его клиенту. Но подать заявку на пересмотр договора можно и самим, как в свое, так и в стороннее ФКУ. Нужно лишь заполнить анкету, указав сколько займов планируется погасить и в каких организациях.

Рефинансирование – это целевой заем, который выдается на погашение действующих задолженностей. После одобрения закрытие старых долгов обязательно. Как правило, в банке действует один из двух вариантов развития событий:

• ФКУ самостоятельно погашает задолженности клиента по предоставленным реквизитам;
• ФКУ перечисляет деньги на личный счет заемщика, который после погашает долги в банках (обязательно подтверждение выполненного переводов и закрытия кредитов соответствующей справкой).

Часто банк «страхуется» от обмана и повышает ставку до полного погашения рефинансируемых кредитов. Как только клиент закрывает задолженности, годовые возвращаются к минимальному значению. Соответственно, при использовании средств на иные цели или нарушении назначенных сроков тариф остается высоким.

Так, у гражданина К. есть три кредита с общей нагрузкой в 33 тыс. руб.:

• ипотека под 10%, где осталось 400 тыс. на 3 года с платежом в 12 907 руб.;
• нецелевой заем под 12,5% с остатком в 250 тыс. на 2 года и платежом в 12 280 руб.;
• долг по кредитке в 100 тыс., который обходится в 28,5% с платежом в 8 тыс.

Объединив все кредиты под ставку 9,5%, можно снизить переплату на 164 тыс. и уменьшить платеж до 24 тыс. даже при оплате страховки. При этом забирается накладная на ипотеку и устанавливается одна дата платежа.

Не устраивает валюта займа

Заемщикам с рублевой зарплатой оформлять долгосрочный валютный кредит настоятельно не рекомендуется. Низкая ставка со временем может сыграть против кредитополучателя из-за изменения курса. При подорожании доллара или евро ежемесячный платеж, выплачиваемый в рублях, сильно увеличится. Придется возвращать намного больше денег.

Некоторые ФКУ готовы идти навстречу «валютным» клиентам и предлагают соответствующее рефинансирование. В таком случае долларовый кредит переводится в рублевый. Как правило, «переход» проводится на следующих условиях:

• курс для перерасчета назначается ФКУ;
• годовые вырастают;
• часто требуется обеспечение (залог или поручительство).

Рефинансирование валютного кредита оправдано при перспективе скорого возрастания курса. Процедура обойдется дорого, но позволит избежать еще больших потерь. Главное, оценить риски и итоговую выгоду.

К примеру, гражданин Н. взял 7442 долл. на 36 месяцев под 8%. Ежемесячно он вносил по 233 долл., что составляло 10019 руб. по курсу 43 к 1. Но спустя 6 месяцев грянул кризис, долларовые котировки возросли до 80 к 1. Тот же взнос теперь обходится в 18640 руб., что на 80% больше первичного значения. В итоге переплата по ссуде резко увеличивается на 252 тыс. руб.

За оставшиеся 2 года выплаты ситуация может повториться. В таком случае рефинансирование даже по максимально высокой ставке в 18% будет выгоднее. Платеж составит около 17 тыс. руб., а общая переплата – 106 тыс.