Нужно ли при рефинансировании снова оплачивать страховку?

При оформлении кредита заемщик часто покупает и страховой полис. Стоимость финансовой защиты разнится в зависимости от срока и суммы, но в любом случае взнос серьезный. При рефинансировании вопрос со страховкой встает «ребром»: непонятно, надо ли обнулять старый договор и заключать новый. Разберемся, обязательна ли страховка при рефинансировании и как можно вернуть деньги за старый полис. Все условия и инструкции – ниже.

Требуется ли новая страховка?

При рефинансировании заключается обновленный кредитный договор, причем кредитором чаще выступает сторонний банк. Переход сопровождается перестрахованием залога – недвижимость или машину следует зарегистрировать в пользу нового ФКУ. Вопрос, нужно ли снова оплачивать страховку, отпадает сам собой. При наличии заложенного имущества это делается в обязательном порядке. Если страховая компания аккредитована в этом учреждении, то проблем не будет – можно оставить старый полис.

Новая страховка станет серьезным расходом заемщика. Стоимость финансовой защиты рассчитывается в процентах от оценочной стоимости закладываемого имущества. Иногда страховая компания делит всю сумму и принимает взносы ежемесячно, но чаще оплата запрашивается сразу за 12 месяцев.

При рефинансировании в стороннем банке необходимо заключать другой страховой договор на объект залога в пользу нового ФКУ.

Клиент платит вперед, но дата рефинансирования редко совпадает со сроком истечения страхового полиса. Как правило, при переоформлении кредита старая страховка еще действует, но ФКУ требует оплатить новую. При этом первая финансовая защита остается фактически неиспользованной до конца. Возникает естественное желание отказаться от нее и вернуть деньги. Возврат одобряется не всегда – есть несколько важных нюансов.

• По Закону о защите прав потребителей заемщик может выбрать в качестве страховщика «старую» компанию.
• Если страхует само ФКУ, то обналичить полис практически невозможно – страхование по договору считается дополнительной услугой, которая по факту оказана.
• По Указанию Центробанка РФ от 2016 года страховщик обязуется обналичить неиспользованный полис по требованию в течение 5 дней. Но речь идет об индивидуальных договорах и физических лицах. Если был заключено коллективное страхование, то такое право теряется – клиенту не разрешат отказаться от финансовой защиты.
• Условие возврата денег при перекредитовании и досрочном закрытии займа нередко прописывается в кредитном договоре, заключенном с ФКУ. Правда, физические лица редко настаивают на внесении подобного пункта в соглашение, беспокоясь об отказе в кредитовании.

При перекредитовании вернуть часть потраченных за страховку денег можно. Нужно самостоятельно выбрать страховую компанию, а после решить вопрос с возвратом напрямую со страховщиком. Также индивидуальное соглашение обезопасит заемщика в будущем: он при очередном рефинансировании без проблем «обналичит» полис досрочно.

Помимо страхования залога банк часто настаивает на оплате новой личной финансовой защиты заемщика – его жизни и здоровья. Если еще действует старый полис, то придется возвращать деньги и заключать другое соглашение. Также заявитель вправе отказаться от страховки, но ФКУ в таком случае повышает ставку на программу рефинансирования. Что будет выгоднее, решается в индивидуальном порядке.

Возвращаем излишне уплаченные страховые взносы

Инициирует возврат средств за неиспользованную страховку сам заемщик. После рефинансирования и оформления нового договора он идет в ближайший офис страховой организации и просит досрочно обнулить раннее соглашение. Страховщик должен принять заявление и выплатить остаток внесенной премии.

Перед обращением к страховщику необходимо прочитать заключенный с ним договор. Лучше изучить весь текст соглашения, особенное внимание уделив сноскам и примечаниям. В идеале это делается еще до оформления сделки, но большинство торопятся и не стараются себя обезопасить. Лучше, если пункта о возврате при досрочном закрытии займа не будет – недосказанность играет на руку физическому лицу.

Многие банки прописывают условия возврата неиспользованной страховке в договоре – внимательно читайте документы перед подписанием соглашения!

Если в договоре прописано, что при досрочном закрытии кредита возврата нет, то добиться справедливости очень сложно. Да, это нарушает права заемщика, как потребителя, но оспорить пункт практически невозможно. Дело в том, что при подписании соглашения клиент выражает согласие со всеми приведенными условиями. Согласился, значит, знал о последствиях.

Если препятствий для возврата нет, то при рефинансировании аннулирование страхового договора и выплата остатка происходит по стандартной схеме. Рассмотрим последовательность действий на примере организации «ВТБ Страхование». Сначала рекомендуется идти по простому пути:

• подать в компанию прошение об аннулировании соглашения, так как «договор утратил свою актуальность из-за досрочного погашения задолженности по программе рефинансирования»;
• указать в заявлении ссылку на статью 958 Гражданского кодекса РФ в качестве законного обоснования;
• уточнить цель обращения – возврат неиспользованной премии (иначе компания расторгнет договор, а средства не вернет);
• приложить справку об отсутствии задолженности по кредиту (ее можно запросить в ФКУ по завершению рефинансирования);
• подождать десять дней, в течение которых компания должна дать письменный ответ;
• обратиться в суд, если организация незаконно отказывает в возврате (обычно дело решается выплатой неиспользованной премии).

Второй путь «выбивания» денег считается радикальным. Предлагается сразу обратиться в Центробанк РФ с жалобой на навязывание страхового полиса. В претензии необходимо объяснить свое согласие на страховку психологическим давлением, которое оказал кредитный специалист в момент подписания договора. Прописываем и то, что сотрудник угрожал отклонением заявки. В ЦБ оперативно реагируют на подобные заявления и информируют ФКУ о возможной проверке. Как показывает практика, банки не хотят неприятностей и сразу возвращают деньги.

У второго варианта есть весомый «минус» – он сильно и надолго портит отношения с банком. Возможно и распространение информации по другим ФКУ, так как за такие инциденты заемщика часто заносят в межбанковский «черный список». Лучше ЦБ РФ не привлекать, а постараться решить вопрос с возвратом мирно.

При отказе в возврате страховки необходимо обращаться в суд, Центробанк РФ или Роспотребнадзор!

Чтобы подать заявление на возврат части денег за неиспользованный полис, необходимо представить следующие документы:

• паспорт РФ;
• старый кредитный договор;
• оформленный страховой полис;
• справку, доказывающую досрочное закрытие кредита;
• квитанцию об оплате страховой премии.

Также с жалобой на отказ в возврате денег можно обратиться в Роспотребнадзор. Данная инстанция обязана реагировать на нарушение прав потребителей, к чему относится и удерживание страхового взноса после проведенного перекредитования. Но издержки по расследованию оплачивает истец. Нужно быть уверенным в успехе, чтобы будущее взыскание покрыло все затраты.