Что лучше: закрыть кредит или кредитную карту?

Многие люди задумываются, что выгоднее, в первую очередь закрыть кредит или кредитную карту. Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать ряд показателей: ставку по первому и второму продукту, оставшийся срок погашения, сумму накопленного долга и пр. Разберем возможные варианты действий на конкретных примерах.

Если сначала погасить кредитную карту?

Единого ответа на вопрос, что в первую очередь лучше погасить, кредитку или потребительский заем, нет. Действовать в каждой конкретной ситуации придется по-разному. Однако есть и общие рекомендации, к которым стоит прислушиваться.

Первой погасить кредитку стоит, если сумма долга немаленькая, а процентная ставка по карте намного выше, чем годовая по потребительскому займу.

Допустим, у Виктории есть кредитная карта, долг по которой составляет 100 тысяч рублей, и потребительская ссуда на такую же сумму. Общая величина обязательств – 200000 рублей. Условия по пластику следующие:

• процентная ставка на покупки 39,9%, на операции снятия наличных – 49,9%;
• грейс-период – 110 дней.

Предположим, что задолженность по карте была сформирована полгода назад, часть Виктория успела погасить, но на сегодняшний день она должна вернуть банку еще 100000 рублей. Срок действия пластика – 10 лет. Размер ежемесячного платежа, запрашиваемого ФКУ – 3% от суммы плюс комиссия, итого 5150 рублей.

Если внимательнее разобраться с условиями, то из 5150 рублей в счет основного долга у Виктории засчитывается 1000 рублей. Остальное – проценты, выплачиваемые банку. Если не гасить задолженность по кредитке досрочно, за 10 лет можно потерять более 400 тысяч рублей.

Условия по потребительскому кредиту у Виктории следующие:

• сумма долга – 100000 руб.;
• срок погашения – 36 месяцев;
• ставка – 19,9%.

Размер ежемесячного платежа составляет 3720 рублей. Переплата за весь период – около 35000 рублей. Так что погасить будет выгодней?

Допустим, у Виктории появились лишние 100 тысяч рублей. Ей нужно определиться, закрыть кредит или кредитную карту. В данном примере, погасив задолженность по пластику, она сможет ежемесячно экономить 4150 рублей (проценты, взимаемые банком).

Другая ситуация. У Ольги есть кредит, остаток долга по которому 50000 рублей. Буквально неделю назад она оформила кредитную карту Альфа-Банка «365 дней без %» и купила себе с нее телефон за 50000 рублей. Больше она пользоваться пластиком не планирует.

Платить потребительский кредит осталось два года. Ставка по нему 18,7%, размер платежа 2550 рублей. Переплата за эти 24 месяца составит в общем 10500 рублей.

Условия карты «365 дней без %» предполагают годовой льготный период на покупки, совершенные в первый месяц пользования пластиком. То есть годовая составит 0%. Ольга уверена, что сможет погасить задолженность полностью в течение года.

Получив премию в 50000 рублей через неделю после покупки телефона, Ольга думает, закрыть кредит или кредитную карту. В данном случае, погасив долг по кредитке сразу, она не выиграет ничего. Так как в течение года Альфа-Банк не стал бы насчитывать проценты на имеющуюся задолженность.

Какой вывод можно сделать? Кредитной картой целесообразно пользоваться только в течение льготного периода, а к моменту окончания грейса лучше полностью погасить долг. Ставка по карточке обычно выше, чем по кредиту, поэтому в большинстве случаев первым выгодней закрывать пластик.

Если сначала закрыть кредит?

Теперь рассмотрим, что будет, если девушки сначала погасят кредит, и останутся с имеющимися кредитными картами. В случае с Ольгой такой вариант будет предпочтительнее. По кредитке у нее действует годовой льготный период, проценты за пользование деньгами не начисляются. Поэтому смысла торопиться и возвращать на карточный счет 50000 рублей нет (при условии, что она больше не собирается пользоваться пластиком).

Ольге целесообразнее погасить имеющийся кредит, с годовой ставкой 18,7%. Так получится сэкономить 10500 рублей – эту сумму девушка переплатила бы банку за следующие два года.

В случае с Викторией первым закрывать потребительский кредит глупо. Переплата по нему в месяц составляет, в среднем, 1500 рублей, остальное списывается в счет погашения долга. В то время как по кредитной карте ежемесячно переплачивается процентами 4150 рублей.

Если Виктории сначала закрыть кредит, она будет экономить 1500 рублей в месяц. При погашении кредитки девушка сбережет больше – 4150 руб. При таких условиях целесообразнее сначала рассчитаться с долгом по кредитной карточке.

Какой вариант позволит больше сэкономить?

Как уже было сказано, рассчитывать экономию нужно в каждом конкретном случае. Здесь многое зависит от процентной ставки по карте и кредиту, от того, закончился ли льготный период. Поэтому прежде чем принимать решение, оцените возможную выгоду, опираясь на условия своих продуктов.

В большинстве случаев выгоднее будет сначала погасить кредитку.

Ставка по картам гораздо выше, чем по потребительским займам. И если грейс период давно не действует, на задолженность будет насчитываться огромный процент, обычно это 30-40% годовых. В то время как переплата по кредиту в полтора-два раза меньше.