Как жить с долгами по кредиту?

Назанимать денег легко, а вот жить с кредитными долгами сложно. Люди, попавшие в трудную ситуацию, оформляют новые займы, чтобы погасить предыдущие, и, в конце концов, не понимают, как выкарабкаться из этой вечной «кабалы». Улучшить свое материальное положение можно, но для этого придется взять под контроль траты и внимательно относиться к личным финансам. Расскажем, как постепенно рассчитаться с долгами и навсегда забыть о кредитах.

Повышайте финансовую грамотность

Некоторые люди действительно не понимают, насколько невыгодны кредиты. Им кажется, что взяв кругленькую сумму, под 30% на пять лет, они ничего не теряют, а выигрывают, получая удовольствие от долгожданной покупки. На самом деле, кредитование – это своеобразная «машина» по выкачиванию денег, и в очень редких случаях заем действительно прибылен клиенту.

Рассчитываясь по кредиту, вы переплачиваете банкам огромные суммы. Устав жить с кредитными долгами, и решив улучшить свое материальное положение, начните читать книги, рассказывающие о финансовой грамотности. Теоретические знания помогут больше не наделать ошибок на практике. Среди рекомендуемых «учебников»:

• «Кошелек или жизнь». Создатели В. Робин и Д. Домингес рассказывают читающим о работающей системе управления своими деньгами. «Проштудировав» книжку, станет ясно, что нет понятия незначительной экономии. Любое сокращение трат ведет к достижению одной общей цели.
• «Путь к финансовой свободе», автор – Бодо Шефер. Книжка дает понимание, что стать финансово независимым по силам каждому. Достаточно только воспитывать себя и придерживаться определенных правил.
• «Куда уходят деньги?». Издание от Юлии Сахаровской. Книга более адаптирована именно к российской экономике, здесь представлены банковские термины, разобраны самые частые финансовые ошибки людей.
• «Множественные источники дохода». Аллен Р. доступно объясняет 10 способов получения дополнительного заработка. Кроме того, рассмотрены способы экономии денег.
• «Миллион для моей дочери». В. Савенок буквально «разжевывает» смысл инвестиций, разъясняет, как работают вложения.
• «Сам себе финансист». Еще один «учебник», который расскажет о деньгах, восполнит все пробелы в знаниях по этой теме. Анастасия Тарасова начинает с того, как важно записывать свои расходы и заканчивает правилами составления портфеля ценных бумаг.

Если прочитать сразу несколько книг, легко понять, что основные правила и советы перекликаются. На начальном этапе необходимо делать примерно следующее:

• посчитать, какова общая сумма задолженности перед кредиторами;
• составить собственный финансовый баланс;
• записывать все расходы и доходы;
• стараться не тратить деньги попусту: отказаться от кофе «на вынос», не обедать в ресторанах и кафе;
• ездить на автобусе, а не на такси и т.д.

В первую очередь важно закрывать самые «дорогие» кредиты, только потом погашать более «дешевые» займы.

Важно понять, какова общая сумма долгов, сколько вы можете заработать в месяц, на что вы тратите деньги, какие статьи расходов легко сократить. Внутренняя дисциплина помогает рассчитываться с займами.

Сколько вы должны?

Заведите себе отдельный блокнот. Он подойдет для фиксирования суммы задолженности, а также для учета расходов и доходов. Для начала посчитайте «отрицательный баланс». Запишите, кому и сколько вы должны, например:

• кредит в банке N – 75000 руб.;
• заем в банке R – 30000 руб.;
• долг по кредитной карте – 18000 руб.;
• одолжили родители – 15000 рублей;
• нужно вернуть другу – 3500 руб.

Итог – 141500 рублей.

При частичном погашении долга информацию следует обновлять. Отдельно желательно записывать сумму переплаченных банку процентов по займам и кредитке. Это позволит увидеть, сколько приходится отдавать за свои «ошибки».

Ведите подробный учет вашим расходам

Если вы никогда не «заморачивались» с расходами, то первое время записывать все траты будет сложно. Чтобы это вошло в привычку, необходимо пару месяцев регулярно уделять время такому занятию.

Сначала можно принимать во внимание не все траты, а самые существенные, которые, как вам кажется, можно «подрезать». Например, в категориях «Шопинг», «Развлечения», «Рестораны и кафе», «Проезд». Для учета расходов можно создать Google-таблицу, скачать специальное приложение на смартфон или записывать суммы в блокноте.

Необязательно вносить данные ежедневно. Достаточно сохранять чеки, смотреть отчет по расходам с карты за неделю. Возьмите за правило каждую субботу или воскресенье записывать, сколько денег было потрачено за 7 дней.

После того, как вы проанализируете свои траты за пару месяцев, можно установить лимиты по каждой из категорий. Постепенно добавляй те новые статьи расходов, чтобы охватить все свои покупки. Так, если в первое время табличка будет иметь 5-6 столбиков, то потом их станет 15-20.

«Вычеркните» несущественные расходы

Когда вы упорядочите свои доходы и расходы, станет понятно, сколько денег в месяц тратится впустую. Не нужно отказываться от покупок, которые радуют вас, дают заряд энергии. Например, если вы никак не можете без утреннего «кофе с собой», то старайтесь расходовать меньше в других категориях.

Проанализировав табличку, найдите несколько «черных дыр». Например, может оказаться, что вы чрезмерно много тратите на такси, обеды в кафе, сладкое, связь, корм для собаки и пр. Снизить расходы, можно:

• подключив более дешевый тариф на сотовую связь, домашний интернет;
• «пересев» на метро или автобусы, вместо такси;
• закупая еду для домашнего любимца в большом пакете на целый месяц;
• назначая встречи с клиентами в офисе, а не в кафе. Тогда не придется кушать в заведениях «за компанию».

Если путь от работы домой занимает пару километров, лучше отказаться и от такси, и от автобусов, и от личного транспорта. Данное расстояние можно проходить пешком, экономя в месяц 3-6 тысяч рублей.

Применив на практике данные рекомендации, спустя месяц можете сравнить таблички. Так получится сэкономить хорошую сумму. Например, расходы на связь и интернет сократятся с 2000 до 1200 рублей, на еду в кафе – с 8000 до 3000 рублей, на корм для собаки – с 5000 до 3000 рублей. Приплюсовав сюда, в среднем 4500 рублей, которые удастся сберечь, отказавшись от такси, получится 12300 рублей.

Если не посещать магазины «у дома», а раз в 1-2 недели закупаться в крупных гипермаркетах, где ценовая политика более гибкая и можно найти товары по скидке или на акции, легко экономить еще 5-8 тысяч рублей в месяц.

Сэкономленные 17000-20000 рублей следует сразу направлять на погашение кредитов.

Продайте что-нибудь ненужное

Чтобы ускорить процесс расчета с кредиторами, стоит прикинуть, как быстро подзаработать. Самый простой способ получения дополнительного дохода – это продажа вещей, которыми вы давно не пользуетесь. От такой сделки можно выручить приличную сумму денег, которой хватит, например, чтобы погасить долг по кредитке и навсегда заблокировать карточку.

Подумайте, какие вещи можно продать. Возможно, в шкафу висят новые платья, которые вы не собираетесь носить, на кухне стоит без дела йогуртница или электрогриль. Спросом пользуются детские товары – кроватки, коляски, автокресла и игрушки. Загляните в шкатулку с украшениями – там можно отыскать разонравившуюся подвеску или колечко. Хорошо покупают также смартфоны и ноутбуки.

Все «находки» следует красиво сфотографировать и выложить на известные сайты объявлений. Предположим, если за продажу золотого колечка и смартфона получить 10000 рублей, за гриль 3000, за пару брендовых платьев 2000, за коляску еще 4000 рублей, легко сразу же закрыть долги по кредитной карте.

Если сэкономленные 17-20 тысяч рублей каждый месяц вносить в счет кредитов, то спустя полгода (в нашем примере) долги перед банками можно погасить. Далее останется только вернуть деньги родственникам и рассчитаться со знакомыми.

«Слежка» за своими финансами уже войдет в привычку, поэтому, даже рассчитавшись с кредиторами, нужно продолжать вести учет.

Вы поймете, что копить деньги не так уж сложно. Когда записанный в самом начале баланс станет положительным, можно будет изучать информацию о приумножении доходов, инвестировании. Такие простые и, казалось бы, банальные советы, реально помогают выправить материальное положение, и начать новую, свободную от долгов, жизнь.