Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Хотите посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки? Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Намного труднее получить данные о том, с какими затратами придется столкнуться заинтересованному лицу при выполнении всех манипуляций. Получается, что в самую первую очередь следует ознакомиться с расходной частью и только потом приступить к точным расчетам.

Затраты на перекредитование

Заемщики задаются массой вопросов, в числе которых лидирующие позиции занимают следующие: как правильно рефинансировать залог недвижимости, чтобы экономия на последующих платежах превысила расходы, связанные с переоформлением? В каких случаях не стоит даже браться за это дело? Остановимся на этих моментах подробнее.

Отказ от рефинансирования является оптимальным решением, когда ипотечные платежи вносятся уже более половины всего срока по схеме аннуитета. При такой системе, сначала плательщик вносит больший объем процентов, а потом отдает само «тело» займа. Получается, что к середине срока почти все процентные взносы будут погашены, и в новом банке их придется уплачивать снова.

Важно! Рефинансировать ипотеку при аннуитете выгодно в том случае, если со дня выдачи кредита прошло менее ⅓ срока по договору.

Существует и дифференцированная система внесения платежей. Большая часть взносов идет на погашение именно «тела» займа. По этой причине рефинансирование окажется выгодным, даже если прошла половина срока и более.

Перед тем как принять решение о рефинансировании, необходимо тщательно все просчитать. Так ли выгодно будет оформить новый кредит для погашения уже имеющегося в конкретном случае? Возможно, это не приведет ни к каким изменениям, и все телодвижения будут совершены напрасно. При этом расходы на переоформление могут серьезно затронуть семейный бюджет.

Сроки проведения рефинансирования могут отличаться. Они зависят от конкретной ситуации и индивидуальны для каждого заемщика. Как правило, этот период не превышает 1,5-2 месяца. Если у банковской организации есть замечания и вопросы к заинтересованному лицу, процедура продлевается.

Давайте попробуем рассмотреть на простом примере, во сколько может обойтись рефинансирование, затраты на которое зависят от особенностей существующего займа и организации, с которой собирается сотрудничать кредитополучатель:

• государственная пошлина за перерегистрацию ипотеки — 1 тыс. руб.;
• справки, выдаваемые первичным кредитором (в случае, если они выдаются на возмездной основе) — до 2 тыс. руб.;
• оценка жилого помещения с формированием соответствующей отчетности — 2-7 тыс. руб.;
• техпаспорт и план этажей — 9 тыс. руб.;
• 3 письменные выписки из Единого государственного реестра недвижимости — 2,25 тыс. руб.;
• новый страховой полис — 1% от суммы кредита в среднем;
• согласие мужа или жены на сделку, которое заверяется у нотариуса — 2,5 тыс. руб.;
• повышенная процентная ставка, которая применяется многими банковскими структурами до момента окончательного рефинансирования ипотеки — примерно 7 тыс. руб.

Получается, что практически из ничего набегает «кругленькая» сумма около 50 тыс. руб., с которой придется расстаться. Для оценки целесообразности рефинансирования стоит тщательно все рассчитать. Возможно, перекредитование окажется не таким уж выгодным, и от него следует отказаться.

Займемся вычислениями

Когда известны точные затраты, процентная ставка и остальные параметры нового займа, можно все внимательно рассчитать. Для начала вычисляется выгода по процентам. На сайте многих банков для удобства представлены кредитные калькуляторы по существующим тарифам. Там же можно ознакомиться с графиками погашения. В результате без особого труда сопоставляются переплаты по обоим кредитам, старому и новому.

Затем от суммы полученной выгоды отнимаются все затраты на процедуру рефинансирования. Если получится положительное число (желательно четырехзначное), в оформлении нового займа для погашения старого есть смысл. Отрицательный результат свидетельствует о нецелесообразности манипуляций.