Как посчитать проценты от суммы кредита?

Обычно люди берут займы в банках, имея лишь размытое представление о сумме, которую придется заплатить за пользование кредитом. Сотрудники предлагают предварительный график платежей, «построенный» по минимально возможной процентной ставке. Окончательная переплата нередко повергает заемщиков в шок. Чтобы сильно не удивляться, можно самостоятельно рассчитать сумму процентов по кредиту и сверить число с данными из графика платежей. Расскажем, как выяснить итоговую переплату, какие сборы нужно не забыть включить в формулу.

Какие нужны переменные?

Многие заемщики не прочь самостоятельно посчитать, какой будет общая переплата по предлагаемому кредиту. Но часто, найдя формулу, им кажется, что расчет невероятно сложный, и на этом попытки узнать истину заканчиваются. Можно обратиться за расчетом в банк. Причем не за «рекламным», а за реальным, с учетом средней процентной ставки. Такой способ отнимает достаточно много времени, особенно, если нужно сравнить предложения нескольких финансовых учреждений.

Посчитать реальную переплату по займу сможет человек с любым образованием, для этого не нужно быть экономистом.

Если потратить несколько минут и разобраться с переменными, каждому расчет покажется простым и «прозрачным». Для выяснения переплаты необходимо знать:

• точную сумму займа;
• годовую ставку;
• срок погашения;
• плату за страховку;
• размер комиссии за выдачу и обслуживание кредита;
• наличие льготного периода;
• схему погашения задолженности.

Расчет будет сильно зависеть от формы погашения займа. Важно понимать, как закрывается кредит – через аннуитетные или дифференцированные платежи. Выяснив все подробности и необходимые переменные, можно максимально точно подсчитать переплату по потенциальной ссуде.

Подставив в формулу все данные, получится узнать как итоговую переплату по кредиту, так и сколько «лишних» денег вы будете отдавать в банк ежемесячно. Разберем пример расчета показателя при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения займа, расскажем, на что стоит обратить внимание.

Рассчитываем аннуитет

В основном, банки предлагают клиентам аннуитетную схему погашения долга. В таком случае ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего периода кредитования. Формула для подсчета взноса будет следующей: A=K*S, где:

• «А» – размер ежемесячного платежа;
• «S» – сумма основного долга;
• «K» – коэффициент аннуитета.

Сумма займа известна, поэтому для расчета размера ежемесячного платежа останется вычислить только коэффициент аннуитета. Узнать его можно, подставив значения в формулу: K=i*(1 + i)^n/(1 + i)^n-1, где:

• «i» – ежемесячная ставка;
• «n» – число периодов погашения займа.

Для расчета ежемесячной процентной ставки необходимо значение годовой по договору разделить на 12. Чтобы получился коэффициент, число делится еще и на 100. Этот показатель и подставляется в формулу.

Рассчитав аннуитетный платеж, необходимо умножить значение на количество месяцев пользования займом. В результате можно получить полную сумму кредита. Из нее останется вычесть только «тело» долга, то есть, сколько занималось изначально, и узнать размер переплаты. Приведем пример расчета переплаты при аннуитете. Допустим, что банк предлагает взаймы 50000 рублей на 1 год, под ставку 28%. Рассчитаем все необходимые нам показатели:

• i = 28/12/100 = 0,023;
• K= (0,023*(1+0,023)^12)/((1+0,023)^12)-1 = 0,0302/0,3137 = 0,096,с учетом округления.

Далее можно подсчитать размер ежемесячного платежа: 50000*0,096 = 4800 руб. И, наконец, умножив сумму взноса на количество месяцев: 4800*12 = 57600 рублей, мы получим полную стоимость кредита. Вычитаем основной долг, занимаемый у банка, и узнаем переплату – 7600 руб.

Также можно посчитать, сколько вы переплачиваете ежемесячно за пользование займом. Для этого 7600 необходимо разделить на 12, в итоге получится примерно 633 рубля. Это приблизительно 13% от единовременного платежа. Именно так, за несколько минут, легко самостоятельно просчитать все интересующие параметры будущей ссуды.

Рассчитаем дифференцированную форму погашения

Выбрав в качестве схемы погашения кредита дифференциал, подсчитывать переплату придется по-другому. Для начала вычисляется сумма основного долга, которая будет включена в месячный платеж. Для расчета переменной необходимо 50000 рублей разделить на количество взносов (12). Таким образом, показатель составит 4166,67 руб.

При дифференцированной схеме погашения, сумма уплачиваемых банку процентов будет рассчитываться на основании остатка «тела» долга.

Чтобы вычислить процентную переплату за каждый месяц, необходимо остаток основной задолженности умножить на ставку (годовую следует обязательно разделить на 100), полученную сумму поделить на 365 (или 366), а после умножить на количество дней в календарном месяце. Итак, подставив значения в формулу, можно выяснить сумму процентной переплаты за каждый месяц пользования займом:

• в январе – 50000*(28/100)/365*31 = 1189,04 руб. Так, общий платеж по кредиту составит 5355,71 руб.;
• в феврале – 45833,33*(28/100)/365*28 = 984,47 руб. процентов, итоговый месячный взнос – 5151,14 руб.;
• в марте – 41666,66*(28/100)/365*31 = 990,87 руб. Общий платеж – 5157,54 рубля;
• в апреле – 37499,99*(28/100)/365*30 = 863,01 руб. Платеж, обязательный к внесению – 5029,68 руб.;
• в мае – 33333,32*(28/100)/365*31 = 792,69 руб.

Так, посчитав переплату за каждый месяц и суммировав значения, мы получим 7502 рубля 95 копеек. В принципе, сумма начисленных процентов при дифференциале несильно отличается от данной величины при аннуитетной схеме погашения задолженности.

В данном случае платеж будет ежемесячно уменьшаться. Согласно схеме дифференциала, основной долг покрывается равными частями, в то время как сумма процентов рассчитывается именно от фактического остатка кредита в каждом отчетном периоде. Если к займу «подключена» страховка, важно не забыть включить эту комиссию в расчет кредитной переплаты. При аннуитете «тело» долга и проценты за пользование займом распределяются равномерно, чтобы на «выходе» получился одинаковый ежемесячный платеж. Данный способ погашения облегчает процесс выплаты кредита, особенно, если сумма, одолженная у банка, велика.

Таким образом, с точки зрения экономической выгоды и досрочного погашения ссуды, предпочтительной считается схема дифференциала. В то же время такой способ расчета более тяжелый в финансовом плане, чем аннуитет. Так, например, оформив кредит на 300000 рублей, на срок 3 года, в первые месяцы пользования займом придется вносить платежи, в два раза превышающие те, которые будут в конце периода. Для кого-то такая кредитная нагрузка может быть непосильной.

Хоть переплата при аннуитете в краткосрочной и среднесрочной перспективе будет больше, зато такие платежи более комфортны для заемщика. В данном случае не придется первое время искать дополнительные финансовые источники, чтобы справляться с «удвоенными» платежами. Размер ежемесячного взноса будет фиксирован на протяжении всего срока погашения.