Как рефинансировать долларовую ипотеку?

Снижение курса рубля сильно «ударило» по заемщикам с кредитами в иностранной валюте. Сумма задолженности выросла, зарплата снизилась, и погашать долги стало проблематично. Банки пошли навстречу, предлагая таким клиентам рефинансирование долларовой ипотеки. В рамках подобного рефинансирования ФКУ переводит задолженность в рубли, пересчитывая по актуальному курсу сумму и процентную ставку. Главное, предварительно разобраться, как происходит перерасчет с реализацией и какие требования диктуют к заявителям.

Курсовой пересчет ипотеки

При оформлении рефинансирования долларового займа сумма кредита пересчитывается с иностранной валюты в рубли. За основу берется курс, рекомендованный Центральным Банком РФ или действующий в банке-кредиторе. В итоге, размер задолженности существенно возрастет, как и окончательная процентная ставка. Соответственно увеличится и размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании долларовой ипотеки сумма задолженности пересчитывается по актуальному курсу.

Заемщики пытаются снизить сумму задолженности, требуя от банка пересчитывать ипотеку по котировке, действующей на момент оформления договора. Но чаще ФКУ отказывают и настаивают на актуальных значениях. Решается такой спор только в суде, причем и закон чаще встает на сторону кредитора. Вердикт судей однозначный: заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при согласии на кредит в не национальной валюте.

Как это реализуется?

Рефинансирование валютной ипотеки, как и любого другого кредита, представляет собой открытие нового займа с одновременным погашением старого. Формируется и подписывается дополнительный кредитный договор на измененных условиях. Процедура перекредитования стандартна.

Первый этап – это выбор кредитной организации и конкретной программы рефинансирования. Необходимо найти ФКУ, которое готово взяться за переоформление ипотеки в евро, долларах или франках. Большинство банков работает только с рублями, поэтому следует сразу уточнить данный момент.

Вторым шагом подается заявка: через отделение банка, фирменный сайт или мобильное приложение ФКУ. В течение 1-7 рабочих дней приходит ответ с отказом или предварительном одобрении. Если ФКУ дало «добро», то следует прийти в офис со следующим пакетом документов:

• анкета-заявление (бланк скачивается с сайта или берется на месте);
• паспорт;
• бумага, подтверждающая доход (2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с банковского счета);
• трудовая книжка или договор найма;
• кредитный договор, заключенный с первым кредитором;
• справка об остатке задолженности;
• реквизиты банка-кредитора;
• бумаги по недвижимости, приобретенной в ипотеку.

После получения всех документов банк снова «думает». В течение 1-30 дней проверяются бумаги, и оценивается платежеспособность заявителя. Если ФКУ окончательно одобрит рефинансирование, то сотрудник перезвонит и согласует дату для подписания нового договора.

С оформлением валютного рефинансирования нельзя спешить. Стоит понимать, что процедура потребует внушительных расходов: нужно переоценить залог, оплатить новую страховку, повторно заверить документы и смириться с конвертацией. Лучше заранее просчитать затраты и убедиться в целесообразности перекредитования.

Требования к заемщику

Чтобы рефинансировать ипотеку, как рублевую, так и долларовую, необходимо отвечать требованиям банка к заемщикам. У каждого ФКУ свои нюансы и рамки. Как правило, одобряется новый кредит, если заявитель:

• гражданин РФ;
• в возрасте от 21 до 65 лет (на момент оформления и погашения кредита соответственно);
• с кредитной историей без просрочек и судов;
• имеет достаточный доход и стаж;
• официально трудоустроен;
• зарегистрирован на территории РФ.

Отдельно прописываются требования и к залогу валютной ипотеки. Перед подачей заявки следует запросить перечень всех «притязаний» конкретного ФКУ.

В какой банк обратиться?

Рефинансируют ипотеку в долларах далеко не все банки. Многие ФКУ работают только с рублевыми задолженностями, что обязательно прописывается в требованиях к рефинансируемому займу. Соглашаются помочь с «иностранными» долгами единичные организации, среди которых значатся Райффайзенбанк и Сбербанк.

Райффайзен перекредитовывает действующий иностранный долг в рамках специальной программы. Минимальная ставка в таком случае – 7,99%, максимальная – 8,19%. При этом рефинансируются только продукты, выданные самим банком. Вариантов перекредитования два: оформление новой ипотеки на старые цели или изменение условий кредитования. В любом случае фактический размер обновленной задолженности равняется остатку основного долга по рефинансируемой ссуде. Последняя обязательно переводится в рубли по установленному в ФКУ курсу валют для продажи. Котировки берутся актуальные – на день подписания дополнительного соглашения к договору.

При рефинансировании ипотеки в долларах назначается процентная ставка от 7,9% годовых.

Сбербанк рефинансирует как «свои» ипотеки, так и из сторонних банков. Перекредитование происходит на следующих условиях:

• сумма – от 300 тыс. – 30 млн. руб.;
• срок – в течение 1-30 лет с возможностью досрочного погашения;
• обеспечение – залог недвижимости;
• комиссии – не предусмотрены;
• процентная ставка – от 7,9%;
• рассмотрение заявки – до 8 рабочих дней.

Интересно, что при рефинансировании долларовой ипотеки в Сбербанке можно взять сумму сверх задолженности на погашение других кредитов или на личные цели. Главное, иметь достаточную платежеспособность и укладываться в 30 млн. руб. Иначе ФКУ откажет в переоформлении договора.