Кредит с отрицательной ставкой

В России встретить кредит с отрицательной процентной ставкой невозможно – отечественные банкиры не практикуют такое кредитование. Не предвидится подобных займов и в ближайшем будущем. Однако за рубежом, в ряде государств Евросоюза и в Америке, «минусовая» ипотека очень распространена, понятна и востребована. Россиянам понятие «отрицательная ставка» совершенно незнакомо. Предлагаем разобраться с данным феноменом, узнать его выгоду для банков и возможные нюансы для заемщиков.

Действительно ли деньги дают даром?

Первый кредит под отрицательный процент был выдан в Японии более 20 лет назад. В то время тяжелая экономическая ситуация страны усугублялась увеличением государственного долга, и правительство решило рискнуть. Власти смягчили условия по кредитам с одновременным понижением депозитной ставки. В итоге, финансовое положение стабилизировалось, а «минусовая» идея показала свою эффективность.

Второй положительный пример показали Соединенные Штаты Америки. В период дефляции государство решило опробовать японскую схему и начало кредитовать под практически нулевой процент. Такой подход спас страну от финансового кризиса. Объяснение простое – ФКУ стали пускать средства в «родные» стартапы, а не удерживать активы, ожидая рентабельных проектов. Также прекратился отток за рубеж, так как кредиторы перестали вкладываться в иностранные компании.

Кредитование под нулевую и минусовую ставку помогает стабилизировать экономическую политику страны!

Суть кредитования с отрицательной ставкой в доступном финансировании слоев населения, как физических лиц, так и бизнеса. «Минусовые» ипотеки и займы активно развивают валютный оборот в стране, кардинально меняя денежную политику. Деньги работают и приносят прибыль заемщикам, кредиторам и властям.

В чем выгода для банков и государства?

Экспертное мнение насчет займов под отрицательный процент однозначно: такое кредитование положительно сказывается на экономике страны. Главное преимущество «минусовой» политики – снижение оттока капитала за пределы государства. Банкиры прекращают направлять инвестиции в иностранные компании, способствуя повышению внутреннего денежного оборота.

Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС) купирует «утечку» валюты из страны, так как ведущие ФКУ отказываются от вложений в зарубежные структуры. В итоге, финансы сосредотачиваются внутри. Деньги активно «работают», финансовые показатели растут, покрывая инфляцию и другие кризисные моменты экономики.

Благодаря ПОПС деньги сосредотачиваются внутри страны, а не «утекают» в зарубежные структуры.

Мировая практика показывает, что схема действительно результативна. Европейский Центральный Банк длительное время сохраняет котировки по годовой ставке на нулевой или минусовой отметке. Прибыльную схему перенимают и многие другие страны. Не радуются только вкладчики, так как падает процент по вкладам – средний показатель по Еврозоне составляет 0,4%. Однако лояльные условия по жилищному и маржинальному займу «сглаживают» упущенную прибыль – кредитование становится удобнее и выгоднее для физлиц и бизнесменов.

Будет ли такое в России?

Гражданам РФ получить заем или ипотеку под отрицательную или нулевую ставку невозможно, как и получить собственность в дар или с доплатой от ФКУ. Экономисты же настаивают, что переход к ПОПС поможет стабилизировать экономическую ситуацию в стране. Первым шагом к «минусовому кредитованию» можно считать выдачу семейного капитала. Сертификат используется в качестве стартового взноса, помогая молодым родителям с покупкой недвижимости.

Однако все не так просто – экспертные мнения касательно ПОПС и России сильно разнятся. Если одни видят в отрицательных ставках спасение страны от ряда экономических проблем, то другие сравнивают их с утопией. По выводам последних, в РФ повторить опыт США, Японии и Еврозоны не получится из-за ряда причин:

• банки и МФО перестанут кредитовать отечественный бизнес в «минус», а выберут более выгодную стратегию – инвестирование в зарубежные структуры;
• высок риск девальвации – курс рубля резко упадет со всеми вытекающими;
• заемщики с плохой кредитной историей и спекулянты будут пользоваться сниженными годовыми в корыстных и мошеннических целях;
• велика вероятность гиперинфляции – повышения цен.

Перечисленные причины способны мощно «ударить» по российской экономике, доведя финансовую ситуацию до национального кризиса. Однако это не значит, что ПОПС невозможен в реалиях РФ – нужно лишь основательно подготовить страну к переменам. Сразу вводить отрицательные годовые нецелесообразно. Рациональнее начать с оптимизации потребительского и ипотечного кредитования, введения новых льгот и выгод.

В каких странах это работает?

В отличие от России, схема кредитования под отрицательную ставку успешно работает во многих странах мира. В числе таких государств не только США и ведущие державы Европы, но и другие территории. Предлагаем рассмотреть несколько ярких примеров.

• Швейцария. Знаменита оптимизированной банковской системой. Здесь информация о клиентах и их счетах исключительно конфиденциальна, а ставки – очень низкие. Так, сейчас в швейцарских ФКУ выдают займы под 0,75%. В 2014 году процент был еще ниже, опустившись до 0,25%.
• Дания. Предлагает заемщикам по-настоящему отрицательную ставку. Если до 2015 года банки кредитовали под 0,05%, то спустя год властям удалось сбить тариф до -0,75%, а к 2020 – установить на отметке в -0,65%.
• Швеция. Еще одна страна, предлагающая «минусовое» кредитование. Переход к ПОПС проходил постепенно: в 2012-2013 гг. кредитовали под 0,75%, в 2014 г. – под 0%, а в настоящее время – -0,5%.
• Япония. Сейчас взять деньги в японском банке можно под 0,1%. Еще пять лет назад годовые были выше 1%, а с 2016 г. – стали отрицательными.
• Болгария. Здесь процентная ставка не отрицательная, а нулевая. Эффект тот же – экономика развивается за счет доступного и выгодного кредитования.

В Дании выдают кредиты и ипотеки под ставку в -0,65%.

• Израиль. Еще одна страна хоть не с «минусовой», но с достаточно низкой ставкой – 0,1%. Уменьшение годовых прошло постепенно в течение нескольких лет. В 2014 г. минимум составлял 0,85%, но после масштабного реформирования экономики сократился на 0,75%.
• Самоа. Малоизвестная островная страна, находящаяся в южной части Тихого океана. Несмотря на удаленность и оторванность от мировой экономики местные ФКУ кредитуют население под 0,14%.
• Фиджи. Данное государство тоже расположено в южной части Тихого океана и может похвастаться выгодные кредитованием. Более того, здесь политика ПОПС стала внедряться достаточно рано: с 2011 г. процентная ставка держится на 0,5%.
• Албания. Сейчас процентный минимум здесь составляет 1,25%. Сильное снижение началось в 2014 г., когда годовые упали с позиции в 3%. Местные власти прогнозируют и дальнейшее «падение» котировок.

Заем и ипотека под отрицательную ставку – это не миф. Многие страны успешно кредитуют население под -0,75-1,25%, развивая внутреннюю экономику и получая прибыль.