Какой срок возврата страховки по кредиту?

Чаще всего, чтобы получить кредит в банке, необходимо оформить полис страхования. Боясь, что банк откажет в кредите, заемщики соглашаются на любые его требования. Но в дальнейшем они стремятся избавиться от дополнительной финансовой нагрузки и начинают изыскивать способы возврата суммы, которая была уплачена ими по договору страхования. Есть ли у них шанс вернуть свои деньги после подписания договора страхования, и каков срок возврата страховки по кредиту? Об этом мы поговорим в данной статье.

Каковы перспективы возврата?

Оформлять одновременно с кредитным соглашением договор страхования начали уже достаточно давно. При этом лишь в некоторых банках заемщику предоставляли возможность выбрать, желает он оформить страховку или нет. То есть, практика добровольного страхования являлась скорее исключением из правил.

С 1.06. 2016 года начало действовать Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», что привело к кардинальному изменению ситуации. С этого момента заемщикам предоставлена возможность в течение времени, которое установлено законодательством, обратиться с требованием, возвратить ему сумму навязанной страховки.

Но расторжение договора страхования по желанию заемщика возможно не в любом случае. Выделяют несколько обязательных видов страхования имущества, которое находится у банковского учреждения в залоге, причем страховой полис заключается на весь срок оформления кредита. Речь идет о:

• страховании недвижимости, выступающей залогом, в случае получения ипотечного кредита либо ссуды под залог недвижимого имущества;
• КАСКО, если оформляется автокредит.

Что касается всех остальных видов страховок, которые оформляются в случае заключения кредитного договора, то они к обязательным не относятся. Поэтому у заемщика есть право требовать возврата страховой премии. Сюда можно отнести страхование жизни, титула, страхование на случай, если заемщик потеряет работоспособность или работу, защиту от рисков финансового характера, а также дополнительные виды страхования имущества, применяемые, когда выдаются потребительские, товарные кредиты и оформляются кредитные карты.

Обратите внимание! Все вышеперечисленные типы страхования законы, но обязательными не являются. В связи с этим только заемщик имеет право решать, соглашаться ему на оформление подобного полиса или нет. При этом никакое давление на него не допускается.

Отказ от обязательного страхования допустим исключительно в случае полной досрочной выплаты заемщиком кредита.

Сколько дней дают на раздумья?

На протяжении 14 дней с момента, как был подписан договор страхования, заемщик может обратиться к страховой компании, чтобы ему возвратили уплаченную по страховому полису сумму.

Следует отметить, что в случае, если срок действия договора страхования не начался, заемщик может получить всю сумму по полису. Если же он вступил в силу, то страхователь получит лишь часть суммы, которая рассчитывается пропорционально оставшимся дням периода действия страхового полиса. Следует отметить, что в случае наступления у заемщика страхового случая он не может рассчитывать на то, что ему возвратят страховую премию.

Что нужно сделать в первые 14 дней?

Под периодом охлаждения подразумевают время, которое требуется заемщику на обдумывание того, требуется ли ему страховка, и при необходимости подачу заявления, чтобы ему возвратили уплаченную страховую премию. Исчисление периода охлаждения начинается с того момента, как был подписан договор страхования и продолжается в течение 14 календарных дней. Этот срок дается заемщику для подготовки и направления в страховую компанию ряда документов:

• заявления на отказ от страховки и возвращение суммы страховой премии;
• копии полиса;
• документа, который подтверждает, что страховка была оплачена;
• копии паспорта.

Оформляя заявление, страхователь обязан указать банковские реквизиты, на которые страховая компания на протяжении 10 рабочих дней после того, как получит документы, должна возвратить ему сумму страховки. Страхователь может лично передать эти документы. В таком случае он обязан оформить два бланка заявления. Один из них впоследствии останется у заявителя, на нем должна стоять отметка представителя страховой фирмы о том, что он принял документы.

В случае отправки документов по почте, они пересылаются заказным письмом, к которому прилагается опись вложения. Наличие на описи чека и штампа почтового отделения является подтверждением своевременной отправки документов. Отправляя документы почтой, заемщик может проконтролировать, когда они были получены посредством сайта Почты России, введя почтовый идентификатор, который был указан на чеке. Также можно оформить пересылку документов с отметкой о вручении.

Как быть со страховкой по коллективному договору?

Законодательство четко регламентирует порядок возврата суммы страховой премии. Что же касается страховки по коллективному договору, то в данном случае период охлаждения не предусмотрен.

Это ситуация, когда заключением договора со страховщиком занимается непосредственно банк, заемщик только присоединяется к нему. Нередко, оформляя страховку, банковские учреждения даже не уведомляют заемщика о том, что ее действие осуществляется в рамках коллективного договора.

Отказ от подобной страховки возможен лишь в случае обращения в судебные инстанции, но при этом заемщик будет вынужден доказывать, что его позиция правомерна.

Банки, отстаивая свою правоту, будут приводить в пример абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, в котором указывается, что в случае досрочного расторжения договора страхования премия не возвращается, если в нем не указано другое. Однако практические примеры положительного решения данного вопроса в пользу заемщика имеются, так в соответствии с определением Верховного Суда от 31 июля 2017 года требования страхователя были удовлетворены.

Но, прежде чем обращаться в суд заемщику необходимо в установленный срок охлаждения подать заявление в банк, чтобы ему вернули страховую премию. Ряд банковских учреждений добровольно соглашается возвратить страховку. В случае получения заемщиком отказа, он может подать исковое заявление в суд.

Соответственно, законодательством утвержден период, в течение которого страхователь может отказаться от необязательной страховки. В случае заключения договора со страховой фирмой возврат страховой премии должен осуществляться на протяжении 10 дней с момента обращения. При оформлении страховки по договору коллективного страхования для возвращения суммы страховой премии страхователь может обратиться непосредственно в банк, а если ему было отказано, то решить вопрос в судебном порядке.