Стоит ли делать рефинансирование автокредита?

Заемщики, решившие рефинансировать автокредит, сначала стараются посчитать, насколько им будет выгодна данная процедура. Некоторые хотят сэкономить на процентной переплате, другим будет достаточно того, что с транспортного средства снимут залоговые обременения. Разберемся, когда стоит делать перекредитование, какие нюансы нужно учитывать в процессе.

Выбираем схему рефинансирования

Сегодня банки предлагают несколько вариантов рефинансирования автокредитов. Очень важно выбрать правильную схему перекредитования. В основном заемщики пользуются тремя способами:

• стандартное рефинансирование;
• рефинансирование в трейд-ин;
• погашение автокредита в рамках общей программы рефинансирования.

Стандартное рефинансирование автомобильных займов предполагает погашение старого кредита, вывод транспортного средства из залога и передачу машины в качестве обеспечения новому кредитору. В данном случае предлагается другая ставка и срок. Заемщик может выиграть за счет экономии на переплате, если годовая будет на несколько процентов ниже действующей.

Прибегая к такой схеме, стоит заранее рассчитать планируемую выгоду от рефинансирования. Сэкономить на итоговой переплате получится, если предложенная новым кредитором ставка будет на 3-4% ниже действующей. Также следует учитывать период погашения – должно пройти не более половины срока. Иначе вы переплатите банкам больше, даже при меньшем размере годовой.

Вторая схема – рефинансирование в трейд-ин. Актуальна заемщикам, которые хотят приобрести новый автомобиль, не закрыв старый кредит. В таком случае первичная выгода будет очевидна – покупка желаемого транспортного средства. Кредитная нагрузка при таком варианте перекредитования обычно не снижается, а увеличивается.

И, наконец, третья схема предполагает рефинансирование автомобильного займа в рамках общей программы перекредитования. В данном случае обеспечение не требуется, процедура получения нового кредита максимально упрощена. Задолженность «трансформируется» в обычную потребительскую ссуду.

При рефинансировании автокредита в рамках общей программы у заемщика появляется возможность снять с машины залоговые обременения.

У данной схемы есть один существенный недостаток – сложность «пройти» скоринговую проверку. Если машина дорогая, и сумма автокредита велика, обычное рефинансирование не одобрят. Такой вариант больше подходит людям, которые уже закрыли большую часть займа, и теперь хотят рассчитаться с остатком и снять с машины обременения.

Выбор схемы рефинансирования зависит от желания заемщика. Трейд-ин будет оптимален, если планируется покупка нового автомобиля. Третий вариант, хоть и не обещает минимальную процентную ставку, зато дает возможность вывести транспортное средство из-под залога.

Самый низкий процент можно получить при стандартном рефинансировании автокредитов, но тут придется предложить машину в качестве обеспечения. Поэтому сначала стоит определиться с оптимальной схемой рефинансирования, и только потом подавать заявку в банки, предлагающие подобные программы.

Принесет ли перекредитование выгоду?

Какого-то универсального ответа на вопрос: «Будет ли выгодно рефинансирование?», нет. Для каждого заемщика плюсы от процедуры свои. Здесь нужно анализировать каждую конкретную ситуацию.

Например, человек оформил автокредит на сумму 500000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В месяц он платит 12700 рублей. За один год клиент вернул банку 152400 рублей, из которых 67900 основного долга. Допустим, в другом финансовом учреждении ему предлагается годовая 12,9%.

Если делать рефинансирование, при этом не менять срок кредитования, новый платеж составит уже 11500 рублей. За счет этого можно снизить нагрузку на семейный бюджет и сэкономить на итоговой переплате. Однако здесь стоит иметь в виду, что если бы в новом банке заемщик проплатил уже половину срока, то выгоды, даже при таком существенном снижении ставки, не получилось бы.

Для других заемщиков выгода может быть даже не в экономии на общей переплате, а в снижении месячного взноса. В таком случае кредит «растягивают» еще на несколько лет. Платеж уменьшается, и заем становится комфортнее обслуживать.

Некоторые заемщики видят выгоду в объединении нескольких кредитов в один. Например, погашается автомобильный заем и потребительская ссуда в разных банках, и у заемщика формируется общая задолженность, которую удобно обслуживать.

Поэтому окончательное решение стоит принимать, проанализировав конкретно свою ситуацию. Трезво оцените перспективы, подумайте, какую выгоду вы планируете получить. Изучите предложения разных банков, чтобы подобрать подходящую программу.

Ставка от 0,2% в ВТБ

Выгодно рефинансировать автокредит можно в ВТБ. Финансово-кредитное учреждение предлагает очень низкую ставку – от 0,2% годовых. Автомобиль принимается в качестве обеспечения.

Банк работает по двум схемам перекредитования. ВТБ предлагает как стандартное рефинансирование автокредитов, так и с возможностью участия в программе Трейд-ин. Если происходит замена автомобиля, процентная ставка составляет от 2,2%.

Условия при рефинансировании текущего автокредита таковы:

• сумма – от 300 тысяч до 3 миллионов рублей;
• период погашения – от 1 года до 5 лет;
• ставка – от 0,2%.

К минимальной процентной ставке применимы надбавки:

• +6,4% – при отказе от страхования автомобиля на весь срок кредита;
• +3,3% если заемщик отказывается заключать договор личного страхования;
• +1,5% когда не оформляется карта «Автолюбитель»;
• +2% без страховки от потери работы.

При рефинансировании в рамках Трейд-ин условия будут следующими:

• сумма – от 300000 до 3000000 рублей при покупке пробежного авто, до 5000000 рублей если приобретается новая машина;
• срок погашения – от 1 года до 5 лет;
• первоначальный взнос – от 20%;
• ставка – от 2,2% (к ней также применяются различные надбавки).

Сделать рефинансирование в ВТБ можно только по паспорту и второму документу на выбор (военный билет, загранка, водительские права, служебное удостоверение, СНИЛС). Также потребуется предоставить справку об остатке ссудной задолженности по переоформляемому автокредиту. Подтверждать доход и трудовую занятость не нужно.

Что касается требований к потенциальному заемщику, они таковы:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года до 75 лет;
• накопленный стаж от 1 года, причем на нынешнем месте от 3 мес.;
• постоянная прописка и адрес фактического местожительства в регионе, где есть отделение ВТБ;
• наличие минимум двух телефонов для связи;
• доход от 30000 рублей для проживающих в Москве и МО, от 20000 рублей для остальных регионов.

Подать заявку на участие в программе рефинансирования можно на сайте ВТБ. Предварительное решение выносится специалистами в течение 5 минут. Помимо средств на погашение автокредита у заемщика есть возможность получить дополнительные деньги на любые личные нужды.

Ставка от 5,99% в Райффайзенбанке

Объединить до пяти займов в один в рамках общей программы рефинансирования предлагает Райффайзенбанк. Условия кредитования будут отличаться для разных категорий заемщиков. Так, зарплатные клиенты могут рассчитывать на:

• сумму от 90000 до 3000000 рублей;
• ставку от 5,99% до 12,99% (при нежелании оформлять страховку от 14,99% до 21,99%);
• срок погашения от 13 до 84 месяцев.

Стандартные условия кредитования несильно отличаются от «зарплатных». Разница будет только в процентной ставке – от 6,99% до 12,99%, или от 15,99% до 21,99% при отказе от личного страхования. Допустимый кредитный лимит и срок погашения будут такими же.

Рефинансирование в Райффайзенбанке осуществляется в рамках общей программы кредитования. Обеспечение не требуется, и транспортное средство можно будет вывести из-под залога. Моратория на досрочное погашение займа нет.

Получить кредит в сумме до 1 миллиона рублей в Райффайзенбанке можно только по паспорту.

Если требуется от 1000000 до 2000000 рублей, подтверждается доход по основному месту работы. Когда нужно от двух до трех миллионов, дополнительно предоставляются документы о трудоустройстве. Зарплатным клиентам в любом случае достаточно только паспорта.

На сайте банка имеется кредитный калькулятор, с помощью которого можно посчитать примерный размер будущего платежа и оценить выгоду от рефинансирования. Подать заявку допускается онлайн. Клиентам дается возможность получить дополнительную сумму, сверх денег, требуемых для погашения автомобильного займа, на любые личные нужды.