Стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку?

В большинстве случаев заемщики, затеявшие рефинансирование кредита, преследуют одну цель. Они хотят снизить процентную ставку, чтобы уменьшить ежемесячный взнос и величину общей переплаты. Особенно актуально перекредитование в рамках ипотеки, так как жилищные займы характеризуются долгими сроками и большими суммами.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку? Или текущий год не самый удачный для перекредитования? Разберемся, какие ставки предлагают банки.

Когда нужно перекредитовываться, а когда нет?

Прежде чем рефинансировать ипотеку под меньший процент, следует посчитать, будет ли это выгодно. Примерно в половине случаев заемщики не добиваются внушительной экономии. Обычно итоговая переплата либо остается такой же, либо изменяется незначительно.

Зачем же тогда должники прибегают к рефинансированию? Чаще всего за счет более низкой ставки достигается уменьшение ежемесячного платежа. А это – снижение нагрузки на семейный бюджет. Взнос становится комфортнее и кажется заемщикам не таким тягостным.

Рефинансирование кредита будет нецелесообразно, если заемщик уже погасил более 40-50% тела долга.

Сегодня чаще всего ФКУ выдают ипотечные займы, с расчетом платежа по аннуитетной схеме. Так клиенты первые несколько лет уплачивают большую часть процентов, и совсем немного уходит в счет тела долга. И чем дольше вы погашаете ссуду, тем меньшей будет выгода при рефинансировании.

Решив рефинансировать ипотеку в другом банке, обязательно посчитайте, сколько удастся сэкономить на процентах. Учтите, что оформление нового кредита сопряжено с некоторыми тратами (придется опять заказать отчет об оценке квартиры, заново оплатить страховку и пр.). Поэтому в ходе вычислений не забудьте вычесть из итоговой экономии эти расходы.

Так когда перекредитование целесообразно? Рефинансирование ипотеки будет выгодно в первые несколько лет пользования займом и при снижении ставки минимум на 2-3%. Также оно оправдано, если заемщик ставит перед собой цель уменьшить ежемесячный платеж, и ему не важно, как это отразится на итоговой переплате.

Рассчитайте выгоду будущей сделки

Чтобы понять, принесет ли рефинансирование ипотеки выгоду, взвесьте все «за» и «против». Обязательно учтите расходы, которые придется понести в процессе, и сопоставьте их с планируемой экономией. Так как перекредитование – это оформление нового жилищного займа, заявителям предстоит заказать отчет об оценке квартиры, «свежую» справку из БТИ, оплатить страховку, пошлину за перерегистрацию залога.

Посчитаем, сколько примерно денег придется потратить в ходе рефинансирования:

• оценка рыночной стоимости объекта недвижимости – в среднем 5-7 тысяч руб.;
• пошлина за перерегистрацию залога – 500-1000 рублей;
• страховка – приблизительно 1% от суммы займа;
• выписка из ЕГРН (бумажный экземпляр) – 750 руб.;
• согласие супруги/супруга на сделку, заверенное нотариально – 2500 руб.

Когда нужно рефинансировать, например, 2500000 рублей, страховой взнос составит около 25 тысяч. Если приплюсовать остальные обязательные расходы, получится 35-36 тыс. руб. В принципе, такую сумму можно «покрыть» экономией на процентной переплате за весь период погашения, но здесь все зависит от предлагаемой ставки.

Также стоит учитывать, что большинство банков до момента перерегистрации залога применяют к ипотеке повышенную ставку (обычно годовая увеличивается на 2% от базовой). Если собрать документы и переоформить закладную в течение месяца, то на этот момент можно не обращать внимания, он не сильно повлияет на экономию, которую планируется получить.

Важный нюанс – получение имущественного вычета с уплаченных банку процентов. Перекредитовав ипотеку, заемщик сможет претендовать только на возврат части процентной переплаты за период, который уже прошел. После рефинансирования данная опция станет недоступна. Право на компенсацию с суммы основного долга у клиента сохранится.

Банки с выгодной процентной ставкой

Если вы решили сейчас рефинансировать ипотеку, не обращайтесь в первое попавшееся ФКУ. Изучите разные предложения и подайте заявки туда, где самые выгодные условия кредитования. Расскажем о банках, готовых выдать займы под достаточно низкий процент.

ТКБ предлагает рефинансирование ипотеки, оформленной в другом банке, по ставке от 7,04%. Максимально возможная сумма займа ограничивается стоимостью предмета залога. Если это квартира или апартаменты, размер кредита не может превышать 80% от их рыночной цены, если комната или таунхаус – не более 70%.

Основные условия программы «Рефинансирование ипотеки» от ТКБ:

• сумма – от 300000 рублей;
• период погашения – от 12 месяцев до 25 лет;
• ставка – от 7,04%;
• неустойка за просрочку – 0,02% от суммы невыплаченного вовремя долга ежедневно.

Ставка определяется персонально для каждого заявителя, предусмотрены надбавки за отказ от страхования жизни (+2,5%), титула (+1%), за взятие «лишних» денег на личные цели (+1%) и пр.

Требования к заемщикам минимальные. Рефинансировать ипотечный кредит в ТКБ могут граждане РФ в возрасте от 20 до 75 лет, трудоустроенные официально, со стажем на нынешнем месте работы от 3 месяцев.

Росбанк предлагает рефинансирование ипотеки по ставке от 6,9%. Сумма кредита не может превышать 90% рыночной стоимости предмета залога. Прочие условия программы:

• минимальная сумма займа – 600000 рублей для жителей МСК и МО, 300 тысяч рублей для остальных регионов;
• период кредитования – от 3 до 25 лет.

Требования к потенциальным заемщикам минимальные:

• возраст от 21 года и до 65 лет;
• официальное трудоустройство;
• гражданство – не имеет значения.

Годовые, предлагаемые в рамках кредитных программ, напрямую связаны с ключевой ставкой, устанавливаемой ЦБ РФ. Буквально год назад она была на уровне 4,25%, а уже сегодня повышена до 6,5%. Поэтому рефинансировать «прошлогодние» займы будет невыгодно.

Если, например, ипотека была оформлена в начале или середине 2016 года, сроком на 25-30 лет, то сейчас можно задуматься о рефинансировании. В то время ключевая ставка составляла 11%, следовательно, банки предлагали кредиты минимум под 13-15%, и то, зарплатным клиентам. Поэтому подайте заявки в пару ФКУ, узнайте реальный процент и посчитайте, сколько удастся сэкономить на итоговой переплате.