Стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку?

Стоит ли сейчас рефинансировать ипотекуВ большинстве случаев заемщики, затеявшие рефинансирование кредита, преследуют одну цель. Они хотят снизить процентную ставку, чтобы уменьшить ежемесячный взнос и величину общей переплаты. Особенно актуально перекредитование в рамках ипотеки, так как жилищные займы характеризуются долгими сроками и большими суммами.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку? Или текущий год не самый удачный для перекредитования? Разберемся, какие ставки предлагают банки.

Когда нужно перекредитовываться, а когда нет?

Прежде чем рефинансировать ипотеку под меньший процент, следует посчитать, будет ли это выгодно. Примерно в половине случаев заемщики не добиваются внушительной экономии. Обычно итоговая переплата либо остается такой же, либо изменяется незначительно.

Зачем же тогда должники прибегают к рефинансированию? Чаще всего за счет более низкой ставки достигается уменьшение ежемесячного платежа. А это – снижение нагрузки на семейный бюджет. Взнос становится комфортнее и кажется заемщикам не таким тягостным.

Рефинансирование кредита будет нецелесообразно, если заемщик уже погасил более 40-50% тела долга.

Сегодня чаще всего ФКУ выдают ипотечные займы, с расчетом платежа по аннуитетной схеме. Так клиенты первые несколько лет уплачивают большую часть процентов, и совсем немного уходит в счет тела долга. И чем дольше вы погашаете ссуду, тем меньшей будет выгода при рефинансировании.пример аннуитетного графика

Решив рефинансировать ипотеку в другом банке, обязательно посчитайте, сколько удастся сэкономить на процентах. Учтите, что оформление нового кредита сопряжено с некоторыми тратами (придется опять заказать отчет об оценке квартиры, заново оплатить страховку и пр.). Поэтому в ходе вычислений не забудьте вычесть из итоговой экономии эти расходы.

Так когда перекредитование целесообразно? Рефинансирование ипотеки будет выгодно в первые несколько лет пользования займом и при снижении ставки минимум на 2-3%. Также оно оправдано, если заемщик ставит перед собой цель уменьшить ежемесячный платеж, и ему не важно, как это отразится на итоговой переплате.

Рассчитайте выгоду будущей сделки

Чтобы понять, принесет ли рефинансирование ипотеки выгоду, взвесьте все «за» и «против». Обязательно учтите расходы, которые придется понести в процессе, и сопоставьте их с планируемой экономией. Так как перекредитование – это оформление нового жилищного займа, заявителям предстоит заказать отчет об оценке квартиры, «свежую» справку из БТИ, оплатить страховку, пошлину за перерегистрацию залога.

Посчитаем, сколько примерно денег придется потратить в ходе рефинансирования:

  • оценка рыночной стоимости объекта недвижимости – в среднем 5-7 тысяч руб.;
  • пошлина за перерегистрацию залога – 500-1000 рублей;
  • страховка – приблизительно 1% от суммы займа;
  • выписка из ЕГРН (бумажный экземпляр) – 750 руб.;
  • согласие супруги/супруга на сделку, заверенное нотариально – 2500 руб.

Когда нужно рефинансировать, например, 2500000 рублей, страховой взнос составит около 25 тысяч. Если приплюсовать остальные обязательные расходы, получится 35-36 тыс. руб. В принципе, такую сумму можно «покрыть» экономией на процентной переплате за весь период погашения, но здесь все зависит от предлагаемой ставки.

Сумма кредита
График платежей
Срок кредита
Процентная ставка
Разовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия
Пожалуйста, введите все значения правильно.
Ежемесячный платеж Первый платеж
Ежемесячная комиссия
Общая переплата
Общая сумма процентов
Разовая комиссия
Итого ежемесячных комиссий
Итого годовое комиссий
Переплата в процентах
Общая сумма долга
Месяцев Платёж Выплата кредита Оплата процентов Остаток средств
Месяцев Платёж Выплата кредита Оплата процентов Остаток средств

Также стоит учитывать, что большинство банков до момента перерегистрации залога применяют к ипотеке повышенную ставку (обычно годовая увеличивается на 2% от базовой). Если собрать документы и переоформить закладную в течение месяца, то на этот момент можно не обращать внимания, он не сильно повлияет на экономию, которую планируется получить.

Важный нюанс – получение имущественного вычета с уплаченных банку процентов. Перекредитовав ипотеку, заемщик сможет претендовать только на возврат части процентной переплаты за период, который уже прошел. После рефинансирования данная опция станет недоступна. Право на компенсацию с суммы основного долга у клиента сохранится.

Банки с выгодной процентной ставкой

Если вы решили сейчас рефинансировать ипотеку, не обращайтесь в первое попавшееся ФКУ. Изучите разные предложения и подайте заявки туда, где самые выгодные условия кредитования. Расскажем о банках, готовых выдать займы под достаточно низкий процент.

ТКБ предлагает рефинансирование ипотеки, оформленной в другом банке, по ставке от 7,04%. Максимально возможная сумма займа ограничивается стоимостью предмета залога. Если это квартира или апартаменты, размер кредита не может превышать 80% от их рыночной цены, если комната или таунхаус – не более 70%.

Основные условия программы «Рефинансирование ипотеки» от ТКБ:Рефинансирование ипотеки в ТКБ

  • сумма – от 300000 рублей;
  • период погашения – от 12 месяцев до 25 лет;
  • ставка – от 7,04%;
  • неустойка за просрочку – 0,02% от суммы невыплаченного вовремя долга ежедневно.

Ставка определяется персонально для каждого заявителя, предусмотрены надбавки за отказ от страхования жизни (+2,5%), титула (+1%), за взятие «лишних» денег на личные цели (+1%) и пр.

Требования к заемщикам минимальные. Рефинансировать ипотечный кредит в ТКБ могут граждане РФ в возрасте от 20 до 75 лет, трудоустроенные официально, со стажем на нынешнем месте работы от 3 месяцев.

Росбанк предлагает рефинансирование ипотеки по ставке от 6,9%. Сумма кредита не может превышать 90% рыночной стоимости предмета залога. Прочие условия программы:

  • минимальная сумма займа – 600000 рублей для жителей МСК и МО, 300 тысяч рублей для остальных регионов;
  • период кредитования – от 3 до 25 лет.

Требования к потенциальным заемщикам минимальные:

  • возраст от 21 года и до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • гражданство – не имеет значения.

Годовые, предлагаемые в рамках кредитных программ, напрямую связаны с ключевой ставкой, устанавливаемой ЦБ РФ. Буквально год назад она была на уровне 4,25%, а уже сегодня повышена до 6,5%. Поэтому рефинансировать «прошлогодние» займы будет невыгодно.

Если, например, ипотека была оформлена в начале или середине 2016 года, сроком на 25-30 лет, то сейчас можно задуматься о рефинансировании. В то время ключевая ставка составляла 11%, следовательно, банки предлагали кредиты минимум под 13-15%, и то, зарплатным клиентам. Поэтому подайте заявки в пару ФКУ, узнайте реальный процент и посчитайте, сколько удастся сэкономить на итоговой переплате.

Adblock
detector