Какая выгода банкам от рефинансирования кредита?

Рефинансирование кредита все чаще и настойчивее предлагают банки своим заемщиками и клиентам других финансовых учреждений. Среди привлекательных условий – уменьшенная процентная ставка, небольшой ежемесячный платеж, финансы на покрытие текущих расходов и еще множество заманчивых «плюшек». Возникает вопрос: какова выгода банка при рефинансировании кредита? И действительно ли предложение так удобно, как его преподносят?

В чем суть данной процедуры?

Простыми словами рефинансирование – это изменение условий кредита, взятого ранее, на более выгодные для клиента. При этом старый договор займа прекращает свое действие, считаясь закрытым, а в силу вступает вновь заключенный. Средства в счет погашения ранее оформленной ссуды перечисляет банк, в котором проводится процедура перекредитования.

Суть сделки заключается в том, что один банк выкупает задолженность проблемного клиента у другой финансовой организации с разрешения самого заемщика.

Процедура проводится с заключением нового договора и с указанием новых данных:

• процентных ставок;
• размеров платежа:
• графика оплаты;
• штрафных санкций и прочего.

С юридической точки зрения данная услуга – это заем, выдаваемый клиенту с одной единственной целью: погасить ранее оформленный кредит. Но иногда заемщик получает еще небольшую сумму сверху – на текущие расходы.

В чем выгода финансовой организации?

Процедура рефинансирования весьма популярна, значит, банки получают от нее немалую пользу. Разумеется польза эта выражается в большой прибыли, иначе бы они не тратили большие деньги на продвижение этого финансового продукта.

1. Финансовая организация получает нового клиента с перспективой долгосрочного сотрудничества и, при этом, имеющего положительную кредитную историю. Если банк рефинансирует кредит своего клиента под более маленький процент, он может быть уверен, что заемщик в течение нескольких месяцев будет исправно вносить на его счет оговоренную сумму, включающую процентные начисления. Соответственно, компания получит неплохую прибыль.
2. При заключении нового договора клиенту будет предложено приобрести страховку и, желая получить услуги рефинансирование, он не сможет отказать. В случае же, когда кредит оформлен под залог (недвижимость, транспортное средство) страхование проводится в обязательном порядке, а это тоже дополнительная прибыль дочерней компании, ответственной за страхование, и самому финансовому учреждению.
3. Перекредитование – услуга длительного пользования, особенно если речь идет об ипотеке или большой сумме потребительского кредита. Новый договор чаще всего заключается на год и более, значит, заемщик в виде процентных начислений переплатит банку довольно большую сумму.
4. Кроме рефинансирования клиенту будут предложены дополнительные продукты банка: займы, потребительские кредиты, кредитные карточки. Если он решит воспользоваться хотя бы одним из них, это тоже будет выгодно для финансового учреждения.

Хотя услуга выглядит довольно привлекательной на первый взгляд, принимать ее условия следует осторожно. Цель любого ФКУ – увеличение собственного дохода, а сделать это можно только за счет клиентов. Поэтому перед заключением нового договора стоит внимательно прочитать условия и просчитать итоговую сумму к выплате, чтобы не оказаться в новой долговой яме.

Когда перекредитование выгодно заемщику?

Учитывая, что рефинансирование усердно рекламируется и предлагается самими банками, эта процедура выгодна исключительно им. Однако клиент тоже может извлечь из нее пользу, если будет соблюдать ряд правил.

• Новая кредитная ставка должна быть меньше предыдущей минимум на 3-4 процента.
• Не стоит отказываться от приобретения страховки. Это лишние расходы, но они могут повлиять на конечную процентную ставку или стать причиной отказа в рефинансировании.
• Банки редко готовы перекредитовать больше 6 ранее оформленных кредитов, но и в таком количестве общая сумма выплат будет достаточно велика. Поэтому нужно заранее рассчитать, платеж какого размера клиент сможет ежемесячно отдавать банку и сравнить его с прописанным в договоре.
• Не стоит проводить рефинансирование небольших займов (до 500 тысяч рублей): переплата новой кредитной организации в любом случае будет выше, чем штрафы и проценты по уже оформленной ссуде.

При сотрудничестве с банками важно помнить, что их задача – заработать на клиентах, а не помочь тем сэкономить собственные средства. Поэтому перед отправкой заявки на рефинансирование стоит внимательно прочитать условия соглашения и провести ряд несложных расчетов.